【2026年最新】楽天カードとPayPayカードどっちがお得？違いと2枚持ちの使い分け

※本記事はアフィリエイト広告（PR）を含みます。掲載している情報は2026年10月時点の各社公式サイトをもとにしています。

結論から言うと、楽天市場や楽天ペイなど楽天のサービスをよく使う人は楽天カード、PayPayでの支払いやYahoo!ショッピング・LOHACOが多い人はPayPayカードが向いています。どちらも年会費は永年無料で、通常の買い物の基本還元率はどちらも1.0％です（PayPayカードはPayPayアプリへの登録と本人確認が条件）。差がつくのは、どの経済圏で上乗せがあるか、公共料金・税金の還元率、PayPayアプリでの使い方の3点です。両方を目的別に使い分ける2枚持ちもおすすめです。

この記事では、楽天カードとPayPayカードの公式サイトの情報（2026年10月時点）をもとに、ポイントの条件と上限、ポイントの使い道、公共料金・税金の還元率、2026年8月末に変わったPayPayアプリでのクレジットカード払いのルール、年会費・付帯保険・家族カードなどの違いを比べます。最後に、単純計算の例と2枚持ちの使い分け表、ゴールドカードとの関係もまとめます。

結論：楽天ならこのカード、PayPayならこのカード

どちらを選ぶかは、ふだんの支払いがどちらの経済圏に寄っているかで決まります。主な使い道ごとに、還元の面で有利なカードを整理しました（2026年10月時点）。

使い道	向くカード	理由
楽天市場の買い物	楽天カード	カード分で＋2倍（SPU）
PayPay加盟店のQR払い	PayPayカード	PayPayクレジットが使える
Yahoo!ショッピング・LOHACO	PayPayカード	毎日最大5％（条件・上限あり）
電気・ガス・水道・税金	PayPayカード	0.5％（楽天は0.2％）
楽天ペイ・楽天証券の積立	楽天カード	楽天のサービスと連携
その他のふだんの買い物	どちらでも	基本はどちらも1.0％

迷ったら、楽天市場の利用額とPayPayでの支払い額のどちらが大きいかを比べて、大きいほうに合わせてメインカードを決めるのがわかりやすい方法です。

比較のポイント：差がつく5つの軸

1. 基本還元率と付与の条件

楽天カードは、カード利用ごとに100円につき1ポイント（1.0％）の楽天ポイントが貯まります。PayPayカードは200円（税込）ごとに1.0％のPayPayポイントで、2026年6月2日からはPayPayアプリへのカード登録とPayPayの本人確認（eKYC）を済ませていることが付与の条件です（2026年10月時点）。PayPayカードを作っただけでアプリに登録していないと、ポイントが付与されない点に注意してください。

2. 経済圏での上乗せ

楽天カードは、楽天市場で使うとSPU（スーパーポイントアッププログラム）のカード分として＋2倍（通常分＋1倍、特典分＋1倍）が加わり、楽天市場の通常ポイントと合わせて3倍です。特典分の上限は月1,000ポイントです。PayPayカードは、PayPayステップの条件（200円以上の決済を月30回以上、かつ合計10万円以上）を達成すると、翌月の付与率が＋0.5％で最大1.5％になります。

3. 公共料金・税金の還元率

ここは2枚の差が大きい部分です。楽天カードは、電気・ガス・水道、各種税金、国民年金保険料、NHK受信料などが500円につき1ポイント（約0.2％）です。PayPayカードは、2026年6月2日から電気・ガス・水道料金と税金の基本付与率が0.5％（最大1％）になりました。

4. ポイントの使い道と有効期限

楽天ポイントは楽天市場や楽天ペイで1ポイント＝1円相当で使え、通常ポイントはカード代金にも充てられます。PayPayポイントはPayPayでの支払いに1ポイント＝1円相当で使え、通常ポイントには有効期限がありません。

5. PayPayアプリでの使い方

PayPayアプリでチャージなしにクレジット払いができる「PayPayクレジット」は、PayPayカードだけの機能です。PayPayカードと一部の三井住友カード以外のクレジットカードによるPayPayでの決済は、2026年8月31日に提供を終了しました。楽天カードでPayPayを使う場合の扱いは、後の注意点で説明します。

※還元率・条件は2026年10月時点の各社公式サイトの情報です。

楽天カードとPayPayカードの比較表

項目	楽天カード	PayPayカード
年会費	永年無料	永年無料
基本還元率	1.0％（100円ごと）	1.0％（200円ごと）
付与の条件	とくになし	アプリ登録と本人確認
上乗せ	楽天市場でカード分＋2倍	PayPayステップで最大1.5％
公共料金・税金	約0.2％（500円ごと）	0.5％（最大1％）
貯まるポイント	楽天ポイント	PayPayポイント
通常ポイントの期限	最後の獲得月から1年	なし
国際ブランド	Visa/Master/JCB/Amex	Visa/Master/JCB
ナンバーレス	2枚目として発行可	標準でナンバーレス
タッチ決済	全ブランド対応	Apple Pay・Google Pay
家族カード	無料・最大2枚	無料・最大10枚
ETCカード	550円（条件で無料）	550円（最大5枚）
海外旅行保険	最高2,000万円（利用付帯）	なし

※2026年10月時点の公式サイトの情報です。楽天カードのETCカードは、楽天会員ランクがダイヤモンド・プラチナの人は年会費無料です。

基本の部分はほぼ互角で、違いはどこで上乗せがあるかと公共料金・税金の扱い、それに保険や家族カードなどの付帯機能です。以下、カードごとに詳しく見ていきます。

楽天カードの特徴と向く人

楽天市場はカード分＋2倍、5と0のつく日はさらに＋1倍

楽天市場で楽天カードを使うと、楽天市場の通常ポイント1倍に、楽天カードの通常分＋1倍と特典分＋1倍が加わり、合計3倍です（2026年10月時点）。特典分は期間限定ポイントで、上限は月1,000ポイント。月の対象金額が税抜10万円で上限に届く計算です。5と0のつく日にエントリーして楽天カードで買うと＋1倍（上乗せ分は月1,000ポイントまで）で、エントリーは開催日ごとに必要です。楽天銀行を引き落とし口座にするとSPUが＋0.3倍、給与などの受取で＋0.2倍が加わります（楽天銀行の記事）。

楽天ポイントの使い道

楽天ポイントは、楽天市場・楽天ペイなどで1ポイント＝1円相当で使えます。通常ポイントは「ポイントで支払いサービス」でカードの利用代金に50ポイントから1ポイント1円で充てられます。期間限定ポイントはカード代金には使えず、楽天市場や楽天ペイの支払いで先に使われます。通常ポイントの有効期限は、最後にポイントを獲得した月を含めた1年間です。

付帯保険・ナンバーレス・家族カード

• 海外旅行傷害保険：傷害死亡・後遺障害最高2,000万円。出国前に旅行の交通費やツアー代金を楽天カードで払うことが条件（利用付帯）
• 国際ブランド：Visa・Mastercard・JCB・American Expressから選べ、すべてタッチ決済に対応
• ナンバーレス：券面に番号のない楽天カード（ナンバーレス）は2枚目としてのみ申し込める（2026年3月16日から4ブランドに拡大）
• 家族カード：年会費永年無料で最大2枚。対象は生計をともにする18歳以上の配偶者・両親・子供

• 楽天市場で月に数万円以上買い物をする人
• 楽天ペイ・楽天証券・楽天銀行など楽天のサービスを使う人
• 海外旅行の保険を無料のカードで用意したい人
• American Expressを選びたい人

PayPayカードの特徴と向く人

PayPayステップで最大1.5％

PayPayカードは200円ごとに1.0％のPayPayポイントが付与され、PayPayステップを達成すると翌月は＋0.5％で最大1.5％になります（2026年10月時点）。条件は、毎月1日〜末日に200円以上の決済を30回以上、かつ合計10万円以上で、上乗せされるのは翌月2日〜翌々月1日の利用分です。PayPay残高やPayPayクレジットでの支払いもカウントに含まれます。ソフトバンク・ワイモバイル・LINEMOの携帯料金は、利用のカウントには含まれますが特典の対象外です。

PayPayクレジットでチャージなしに払える

PayPayカードをPayPayアプリに登録すると、PayPay加盟店で「PayPayクレジット」が使えます。残高へのチャージなしで支払え、利用分はPayPayカードの請求にまとまります。PayPayクレジットに登録できるクレジットカードはPayPayカードだけです。審査が完了すれば、カードが届く前でもPayPayクレジットで買い物ができます。

Yahoo!ショッピング・LOHACOで毎日最大5％

Yahoo!ショッピングとLOHACOでは、PayPayカードの利用で毎日最大5％のPayPayポイントが付与されます。ストアポイントと毎日の特典は期間限定ポイントで、上限があります。LYPプレミアムの会員はさらに上乗せがあります。

PayPayポイントの使い道

PayPayポイントは、PayPayでの支払いに1ポイント＝1円相当で使えます。PayPayカードの請求額への充当や、ポイント運用にも回せます。通常のPayPayポイントには有効期限がなく、期間限定ポイントには期限があります。

ナンバーレス・家族カード・保険

• 券面：標準でナンバーレス。番号はPayPayアプリかWeb会員メニューで確認
• 国際ブランド：Visa・Mastercard・JCB
• スマホ決済：Apple Pay・Google Payに対応。Apple PayではQUICPayでも払える
• 家族カード：年会費無料で、本会員1人につき最大10枚
• 付帯保険：なし（旅行保険・ショッピング保険はゴールドのみ）

• PayPayで支払うことが多い人
• Yahoo!ショッピング・LOHACOで買い物をする人
• 公共料金や税金をカードで払いたい人
• 家族カードを3枚以上作りたい人

公共料金・税金はどっちで払う？

2枚の差がはっきり出るのが、毎月の固定費と税金です。公式の付与率で比べると次のとおりです（2026年10月時点）。

支払い	楽天カード	PayPayカード
電気・ガス・水道	約0.2％（500円ごと）	0.5％（最大1％）
税金（自動車税・住民税など）	約0.2％（500円ごと）	0.5％（最大1％）
国民年金・NHK受信料	約0.2％（500円ごと）	公式で個別に確認
携帯電話料金・保険料	約0.5％（200円ごと）	携帯はキャリアで異なる

楽天カードの0.2％の対象は、楽天カードの公式ページに事業者名・税目が一覧で載っています。一覧にない電力・ガス会社は通常の1.0％です。複数の区分に当てはまる場合は、低いほうの還元率が適用されます。PayPayカードの対象加盟店は公式のPDFで確認できます。

年間30万円の公共料金・税金を払う場合、楽天カードは30万円×0.2％＝600ポイント、PayPayカードは30万円×0.5％＝1,500ポイントが目安です。固定費をまとめるならPayPayカードのほうが有利です。ほかの年会費無料カードも含めて固定費の払い方を考えたい人は、年会費無料カードの組み合わせ方も参考にしてください。

QR決済との関係：PayPayと楽天ペイ

PayPayアプリのクレジット払いはPayPayカードが中心に

PayPayカードと一部の三井住友カード以外のクレジットカードによるPayPayでの決済は、2026年8月31日に提供を終了しました（2026年10月時点）。PayPayカード以外のクレジットカードはPayPay残高へのチャージにも対応していません。そのため、楽天カードをPayPayアプリに登録してそのまま支払う使い方は、現在はできません。

代わりにPayPayは、2026年7月1日から「他社カード利用券」を提供しています。VisaかMastercardのカードで、1万円単位（最大25万円）の利用券をアプリで購入し、PayPay加盟店で使う仕組みです。購入時に3Dセキュアの本人認証が必要で、JCB・American Expressの楽天カードは使えません。PayPayで頻繁に払う人は、PayPayカードを持つのが手間の少ない方法です。

楽天ペイは楽天カードが支払い元

楽天ペイアプリでは、ポイント付与の対象となるクレジットカードとして楽天カード（Visa・Mastercard・JCB・American Express）が案内されています。楽天ペイで払うことが多い人は楽天カードと組み合わせると、楽天ポイントにまとめられます。

他社カード利用券は一部のオンライン加盟店などで使えず、PayPayポイントとの併用やキャンペーンの対象外とされています。
他社カード利用券の購入に楽天カードのポイントが付くかどうかは、公式で確認できませんでした。

計算例：月10万円使う人はどれくらい差が出る？

公式の付与率だけを使った単純計算です（2026年10月時点）。キャンペーン、5と0のつく日、端数の切り捨ては含めていません。

例1：楽天市場で月2万円、その他の買い物で月8万円

項目	楽天カード	PayPayカード
楽天市場 年24万円	7,200pt（3倍）	2,400pt＋市場1倍2,400pt
その他 年96万円	9,600pt（1.0％）	9,600〜14,400pt
合計	16,800pt	14,400〜19,200pt

楽天市場の通常ポイント1倍（24万円×1％＝2,400ポイント）は支払い方法に関係なく付くため、PayPayカードで払っても楽天ポイント2,400ポイントが別に付きます。PayPayカードの幅は、PayPayステップを毎月達成するかどうかの違いです（96万円×1.5％＝14,400ポイント）。ただしステップには月30回以上の決済も必要で、まとめ買い中心だと届かないこともあります。

例2：公共料金・税金を年30万円払う

楽天カードは30万円×0.2％＝600ポイント、PayPayカードは30万円×0.5％＝1,500ポイントで、差は900ポイントです。

例3：2枚持ちで使い分ける

楽天市場（年24万円）を楽天カード、それ以外（年96万円）と公共料金・税金（年30万円）をPayPayカードに集めると、楽天カード7,200ポイント＋PayPayカード10,500〜15,300ポイント（96万円×1.0〜1.5％＋30万円×0.5％）で、合計17,700〜22,500ポイントが目安です。1枚に集めるより、楽天市場と固定費の両方で差を取れるのが2枚持ちの利点です。

※楽天市場のポイントは税抜金額、PayPayカードは200円（税込）ごとの計算です。実際の付与数は前後します。

2枚持ちの使い分け表

年会費はどちらも永年無料なので、2枚持ちでも年会費の負担はありません。支払いごとに次のように分けると、それぞれの上乗せを取りやすくなります（2026年10月時点）。

支払い	使うカード	ポイント
楽天市場・楽天ブックス	楽天カード	市場はカード分＋2倍
楽天ペイ	楽天カード	楽天ポイントにまとまる
楽天証券のクレカ積立	楽天カード	銘柄で0.5％または1％
PayPay加盟店	PayPayカード	PayPayクレジットで払う
Yahoo!ショッピング・LOHACO	PayPayカード	毎日最大5％
電気・ガス・水道・税金	PayPayカード	0.5％（楽天は0.2％）
携帯電話料金・保険料	楽天カード	約0.5％
海外旅行の交通費・ツアー代	楽天カード	保険の利用付帯条件
その他の店	PayPayカード	ステップ達成で1.5％

楽天証券のクレカ積立は、代行手数料が年率0.4％（税込）未満の銘柄で0.5％、0.4％以上の銘柄で1％です。その他の店でPayPayカードを使うのは、PayPayステップの回数・金額を積み上げるためです。ステップを達成できない月は、どちらで払っても基本は1.0％です。

携帯電話料金のPayPayカードでの付与率は、キャリアやプランで異なります。ソフトバンク・ワイモバイルは最大1％です。
楽天カードを公共料金に登録したままだと0.2％のままです。PayPayカードへの切り替えは各社で手続きが必要です。

注意点

PayPayカードはアプリ登録と本人確認をしないとポイントが付かない

2026年6月2日から、PayPayカードの1.0％とPayPayステップの特典は、PayPayアプリへのカード登録とPayPayの本人確認（eKYC）が条件です（2026年10月時点）。本人確認の完了後、対象になるまで半日ほどかかる場合があります。寄付、金券類、ローン返済、投資・資産運用、PayPayクレジットでの残高チャージなどは付与の対象外です。

楽天市場の上乗せには上限がある

楽天カードの特典分（＋1倍）は月1,000ポイント、5と0のつく日の上乗せも月1,000ポイントが上限です。上乗せ分の多くは期間限定ポイントなので、有効期限内に使い切れるかも考えておきましょう。

楽天カードは対象外・低還元の取引が多い

楽天カードは、公共料金・税金の0.2％のほか、WAON・nanacoなどの電子マネーへのチャージや楽天ペイの残高チャージなど、ポイント対象外の取引が公式ページに一覧で載っています。固定費や電子マネーの払い方は、カードを作る前に確認してください。

入会特典は申込みページで違う

楽天カードの新規入会特典は常時開催で、楽天e-NAVIへの登録で2,000ポイント、申込日の翌月末までに3回利用（口座振替設定も必要）で3,000ポイントの合計5,000ポイントです。2026年9月1日〜11月30日の新規入会で申込時25歳以下の人には、楽天ペイ支払い20％還元（上限10,000ポイント）もあります。PayPayカードは、通常の申込みページには「新規入会特典の付与はありません」と書かれており、特典の記載があるページからの申込みだけが対象です。申し込む前に画面を確認してください。

ゴールドカードとの関係

楽天カード・PayPayカードとも上位のゴールドカードがあります。年会費がかかるので、一般カードとの差を数字で確かめてから選ぶのがおすすめです（2026年10月時点）。

カード	年会費（税込）	主な違い
楽天ゴールドカード	2,200円	ETC無料・国内ラウンジ年2回
楽天プレミアムカード	11,000円	SPU特典分の上限5,000pt
PayPayカード ゴールド	11,000円	年100万円で11,000pt

• 楽天ゴールドカード：楽天市場の倍率は楽天カードと同じです。ETCカードや空港ラウンジを使う人向けです。
• 楽天プレミアムカード：楽天市場で月に税抜10万円を超えて買う人ほど差が出ます。プライオリティ・パスも付きます。
• PayPayカード ゴールド（公式サイト）：年100万円以上の利用で11,000ポイント、ソフトバンク・ワイモバイルの携帯料金は最大10％（連携が必要）。海外・国内の旅行傷害保険と空港ラウンジが付きます。2026年6月の改定で、2回目以降の年会費請求月から基本付与率は1.0％になりました。

よくある質問

楽天カードとPayPayカード、還元率が高いのはどっち？

通常の買い物の基本還元率はどちらも1.0％です。PayPayカードはPayPayアプリへの登録と本人確認が条件で、PayPayステップ達成月の翌月は最大1.5％になります。楽天市場では楽天カードが3倍（特典分は月1,000ポイントまで）です（2026年10月時点）。

公共料金や税金はどちらで払うのがお得？

公式の付与率では、楽天カードが約0.2％（500円につき1ポイント）、PayPayカードが0.5％（最大1％）なので、PayPayカードのほうが高くなります（2026年10月時点）。

楽天カードはPayPayで使えますか？

PayPayカードと一部の三井住友カード以外のカードによるPayPayでの決済は、2026年8月31日に終了しました。Visa・Mastercardの楽天カードなら「他社カード利用券」を1万円単位で購入して使う方法がありますが、利用できない加盟店やキャンペーン対象外などの制限があります。

2枚持ちしても年会費はかかりませんか？

楽天カードもPayPayカードも本会員の年会費は永年無料です。ETCカードはどちらも1枚550円（税込）で、楽天カードは楽天会員ランクがダイヤモンド・プラチナなら無料です。

海外旅行保険が付いているのはどっち？

楽天カードには海外旅行傷害保険（傷害死亡・後遺障害最高2,000万円）が付いており、出国前に旅行の交通費などを楽天カードで払うことが条件です。PayPayカード（一般）には付帯保険がありません。

家族カードはどちらが多く作れますか？

PayPayカードは本会員1人につき最大10枚、楽天カードは最大2枚で、どちらも年会費無料です。

まとめ

楽天カードとPayPayカードは、どちらも年会費永年無料で基本還元率は1.0％です。楽天市場や楽天ペイを使う人は楽天カード、PayPayやYahoo!ショッピングを使う人、公共料金・税金をカードで払いたい人はPayPayカードが向いています。PayPayカードはアプリ登録と本人確認がポイントの条件なので、作ったら最初に設定しておきましょう。

両方の経済圏を使う人は、楽天市場を楽天カード、PayPayと固定費をPayPayカードに分ける2枚持ちがおすすめです。PayPayアプリでのクレジット払いのルールが2026年8月末に変わったため、PayPayをよく使う人はPayPayカードを持っておくと手間が減ります（2026年10月時点）。

• 楽天市場で月数万円以上買う人は楽天カード
• PayPay・Yahoo!ショッピングをよく使う人はPayPayカード
• 公共料金・税金をまとめたい人はPayPayカード
• 楽天とPayPayの両方を使う人は2枚持ち