【2026年最新】海外旅行保険付きクレカ比較｜自動付帯のカードと利用付帯の条件・補償額

※本記事はアフィリエイト広告（PR）を含みます。掲載している情報は2026年10月時点の各社公式サイトをもとにしています。

結論から言うと、年会費無料で1枚目を選ぶならエポスカード（利用付帯・疾病治療費用270万円）、旅行代金の支払いカードを気にせず備えたいなら、海外旅行保険が自動付帯であることを公式で確認できた楽天プレミアムカード・PayPayカード ゴールド（いずれも年会費11,000円（税込））やラグジュアリーカード チタンが候補です。家族旅行で19歳未満の子どもも補償に入れたい人は、家族特約のあるJCBゴールドが向いています。ただし、三井住友カード・エポスカード・JCB・楽天カードなど多くのカードは、旅行代金などをそのカードで支払って初めて補償される利用付帯です。

この記事では、自動付帯と利用付帯の違い、カードごとに「何をカードで払えば補償されるか」、傷害・疾病治療費用や救援者費用などの補償額、家族の扱い、複数カードの補償の合算ルール、キャッシュレス診療を、各社公式サイトの2026年10月時点の情報で比較します。保険の支払い可否は約款・保険ガイドが優先されるため、出発前に必ず公式の最新情報で確認してください。

結論：海外旅行保険で選ぶならこのカード

目的別の候補は次のとおりです（2026年10月時点）。「自動付帯」は公式ページで自動付帯と確認できたカードだけに付けています。

目的	候補のカード	理由
年会費無料で1枚目	エポスカード	疾病治療270万円・利用付帯
支払い条件なしで備える	楽天プレミアム、PayPayゴールド	海外は自動付帯（年会費1.1万円）
補償額を最大にしたい	ラグジュアリーカード チタン	自動付帯・死亡最高1.2億円
家族旅行（子ども連れ）	JCBゴールド	19歳未満の子の家族特約
治療費を厚くしたい	無料カードの2〜3枚併用	治療費などは合算される

※年会費は税込。楽天プレミアムカードの傷害死亡・後遺障害は最高5,000万円のうち1,000万円分が利用条件つきです。PayPayカード ゴールドは当サイトに記事がないため公式ページへのリンクのみ掲載しています。

年会費無料のカードで十分かどうかは、治療費用の金額で判断するのが分かりやすい方法です。死亡・後遺障害の「最高◯千万円」は目立ちますが、旅行中に使う可能性が高いのはケガ・病気の治療費用と救援者費用です。無料カードの治療費用は50万〜270万円と差が大きいため、1枚で足りない場合は後述の合算を使います。

自動付帯と利用付帯の違い

カード付帯の海外旅行保険は、補償が始まる条件によって2種類に分かれます（2026年10月時点）。

項目	自動付帯	利用付帯
補償の条件	カードを持っているだけ	旅行代金などをカード払い
支払い忘れのリスク	なし	払わないと補償なし
主なカード	楽天プレミアム、ラグジュアリー等	三井住友、エポス、JCB等
年会費の傾向	有料カードが中心	年会費無料カードにも多い

近年は、自動付帯から利用付帯に変わるカードが続いています。三井住友カードは2022年4月16日以降出発の旅行から、三井住友カード ゴールド（NL）などで自動付帯だった部分（傷害死亡・後遺障害の一部や傷害治療費用）を含め、すべての補償が旅行代金などのカード決済を前提とする形に改定しました（同年10月1日からは提携カードも同様）。エポスカード（Visa付）とエポスゴールドカードも、2023年10月1日以降に出発する海外旅行から利用付帯になっています。

エポスカードは利用付帯への変更と同時に、傷害死亡・後遺障害を最高500万円から最高3,000万円に、賠償責任を2,000万円から3,000万円に引き上げています。古い比較記事では「エポスカードは自動付帯」と書かれていることがあるため注意してください。

利用付帯で「カードで払う」対象になりやすい代金

多くのカードで対象になるのは、公共交通乗用具の料金（航空券、空港までの電車・バス・タクシーなど）と募集型企画旅行の代金（旅行会社が企画するパッケージツアー）です。支払額の下限は定められていないカードが多く、三井住友カードやJCBゴールドは代金の一部の支払いでも条件を満たすと案内しています。

一方、JCBの公式案内では、定期券・回数券、自家用車のガソリン代・高速料金、レンタカー料金、個人で手配した宿泊費、空港利用税、ビザ・ESTAの申請料金などは対象外の例として挙げられています。楽天カード・楽天ゴールドカードは対象が募集型企画旅行の代金のみで、航空券だけの購入や空港までの交通費では適用されない点が他社と大きく違います。

比較のポイント：補償項目と家族・合算・キャッシュレス診療

補償項目の意味

補償項目	何に備えるか
傷害死亡・後遺障害	事故のケガによる死亡・障害
傷害治療費用	旅行中のケガの治療費
疾病治療費用	旅行中の病気の治療費
賠償責任	他人のケガや物の破損の賠償
携行品損害	持ち物の盗難・破損（免責あり）
救援者費用	家族の駆けつけ・搬送の費用

広告で目立つ「最高2,000万円」「最高1億円」は、ほとんどが傷害死亡・後遺障害の金額です。比べるときは、治療費用・救援者費用・賠償責任の金額を見るのがポイントです（2026年10月時点）。

家族特約：家族も補償されるか

家族が補償されるかはカードで大きく異なります。三井住友カードの家族特約は、プラチナプリファードやゴールド（NL以外）などが対象で、三井住友カード（NL）・三井住友カード ゴールド（NL）は対象券種に含まれていません。エポスカード（Visa付）は会員本人のみが対象ですが、エポスカード会員同士なら代表者がまとめて旅行代金を払うことで同伴者も適用されると案内されています。JCBゴールドは、本会員と生計をともにする19歳未満の子が家族特約の対象です。

複数カードの補償は合算できる？

三井住友カード・エポスカード・楽天カードの公式案内は、いずれも次のルールです。傷害死亡・後遺障害は合算されず、持っているカードの中で最も高い保険金額が上限になり、各カードの保険金額に応じて按分して支払われます。それ以外（治療費用、賠償責任、携行品損害、救援者費用）は保険金額が合算され、実際の損害額を上限に按分して支払われます。

利用付帯のカードを合算に使う場合は、カードごとに利用条件を満たす必要があります。たとえば航空券をA社のカード、空港までの電車代をB社のカードで払うといった分け方です。なお三井住友カードは、同じカードのVisaとMastercardを両方持っていても保険金額は増えないと案内しています。

キャッシュレス診療

エポスカードは、24時間日本語対応の緊急医療アシスタンス（三井住友海上火災保険提供）で、医療機関の紹介や医療費のキャッシュレスサービスを手配すると案内しています。三井住友カードも緊急アシスタンスサービスで医療費キャッシュレスに対応していますが、通院などでは会員資格確認のため一時的な立て替えを求められることがあるとしています。保険金額を超えた分や補償対象外の費用は自己負担です。

海外旅行保険付きクレジットカードの比較表

公式サイトで確認した、本会員の海外旅行傷害保険の主な補償額です（2026年10月時点、年会費は税込）。

カード（年会費）	付帯	死亡・後遺障害	傷害/疾病治療
三井住友カード（NL）（無料）	利用付帯	最高2,000万円	各50万円
Amazon Prime MC（無料）	利用付帯	最高2,000万円	一般カードと同様
エポスカード（無料）	利用付帯	最高3,000万円	200万円/270万円
JCBカードW（無料）	利用付帯	最高2,000万円	公式で内訳未確認
楽天カード（無料）	利用付帯	最高2,000万円	公式で内訳未確認
三井住友カード ゴールド（NL）（5,500円）	利用付帯	最高2,000万円	各100万円
JCBゴールド（11,000円）	利用付帯	最高1億円	各300万円
楽天プレミアム（11,000円）	自動付帯※	最高5,000万円	各300万円
PayPayゴールド（11,000円）	自動付帯	最高1億円	各200万円
アメックスGP（39,600円）	利用付帯	最高1億円	各300万円
ラグジュアリー チタン（55,000円）	自動付帯	最高1.2億円	各200万円

※楽天プレミアムカードは傷害死亡・後遺障害5,000万円のうち4,000万円と、治療費用・賠償責任・救援者費用が自動付帯、残りは利用条件つきです。三井住友カード ゴールド（NL）は年間100万円の利用で翌年以降の年会費が永年無料、JCBゴールドはオンライン新規入会で初年度無料。Amazon Prime Mastercard（Amazon Prime MC）は公式に「三井住友カード 一般と同様の保険」とあり、同区分の治療費用は各50万円です。アメックスGPはアメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードです。

カード	賠償責任	携行品損害	救援者費用
三井住友カード（NL）	2,000万円	15万円	100万円
エポスカード	3,000万円	20万円	100万円
三井住友カード ゴールド（NL）	2,500万円	20万円	150万円
JCBゴールド	1億円	1旅行50万円	400万円
楽天プレミアム	3,000万円	50万円	200万円
PayPayゴールド	5,000万円	30万円	200万円
アメックスGP	4,000万円	表に記載なし	400万円
ラグジュアリー チタン	1億円	100万円	500万円

※携行品損害は1事故あたり自己負担3,000円（各社共通の表記）。1個あたりの上限（エポス・楽天は10万円）があります。アメックスGPは乗継遅延・受託手荷物遅延などの費用（1回最高2万円など）が基本カード会員に付きます。

カードで払うべき代金（利用条件）の比較

カード	カードで払うもの	出国後の支払い
三井住友カード（NL）・三井住友カード ゴールド（NL）	出国前の交通費かツアー代	公式で要確認
エポスカード	交通費か宿泊付きツアー代	初回支払い時から対象
JCBカードW	出国前の交通費かツアー代	公式で要確認
JCBゴールド	交通費か宿泊付きツアー代	初回支払い時から対象
楽天カード・楽天ゴールド	出国前のツアー代のみ	対象外
アメックスGP	旅行代金のカード決済	規定で確認
楽天プレミアム・PayPayゴールド	不要（自動付帯）	—
ラグジュアリー チタン	不要（自動付帯）	—

※交通費は公共交通乗用具（航空機・電車・バス・タクシー・船舶など）の料金、ツアー代は募集型企画旅行の代金です。三井住友カードは2025年10月16日以降出発の旅行からカード利用条件を一部改定したと案内しています。

カード別の解説：どんな人に向いているか

ここからは、カードごとに補償の特徴と注意点を解説します（2026年10月時点）。

エポスカード：年会費無料で治療費用を重視する人に

Visa付きエポスカードの海外旅行傷害保険は、傷害死亡・後遺障害が最高3,000万円、傷害治療費用200万円・疾病治療費用270万円、賠償責任3,000万円（免責なし）、携行品損害20万円、救援者費用100万円です。年会費無料のカードの中では治療費用が手厚い部類です。

条件は、宿泊を伴う募集型企画旅行の代金か、公共交通乗用具の料金をエポスカードで払うこと。出国前に払った場合は旅行開始から90日間、出国後に初めて公共交通乗用具の料金を払った場合はその時点から90日間（かつ旅行期間中）が補償されます。補償は会員本人のみで、家族は対象外です。

三井住友カード（NL）・三井住友カード ゴールド（NL）：普段使いのカードで最低限備えたい人に

三井住友カード（NL）は傷害死亡・後遺障害が最高2,000万円、傷害・疾病治療費用が各50万円、救援者費用100万円。三井住友カード ゴールド（NL）は死亡・後遺障害は同じ最高2,000万円ですが、治療費用が各100万円、賠償責任2,500万円、救援者費用150万円に上がります。どちらも日本出国前に航空機・電車・バス・タクシーなどの料金か募集型企画旅行の代金をカードで払うことが条件で、家族特約の対象券種ではありません。

1枚だけでは治療費用が小さいため、エポスカードなどと組み合わせて合算するのが現実的な使い方です。なお、補償を「旅行安心プラン」から他のプランに変えられる券種では、別のプランを選んでいる期間に出国すると旅行傷害保険は適用されません（詳しくは注意点で解説）。

JCBカードW・JCBゴールド：家族旅行ならJCBゴールド

JCBカードWの海外旅行傷害保険は最高2,000万円で、日本出国前に公共交通乗用具か募集型企画旅行の料金をカードで払うことが条件です。治療費用などの内訳は、確認できた公式ページには掲載がありませんでした。申込みは18〜39歳が対象です。

JCBゴールドは、傷害死亡・後遺障害が最高1億円、傷害・疾病治療費用が各300万円、賠償責任1億円、携行品損害1旅行50万円（年間100万円）、救援者費用等400万円です。生計をともにする19歳未満の子が対象の家族特約（死亡・後遺障害最高1,000万円、治療費用各200万円など）があり、2025年4月1日以降の旅行からは家族会員のカード払いでも適用されます。国内旅行傷害保険（最高5,000万円）も付きます。

楽天カード・楽天プレミアムカード：楽天カードは条件に注意

楽天カードの海外旅行傷害保険は最高2,000万円の利用付帯ですが、2020年10月1日以降に出発する旅行から、有効条件は募集型企画旅行の代金の支払いのみになりました。航空券だけの購入や空港までの交通費の支払いでは適用されず、出国後の決済も対象外です。個人手配で航空券とホテルを予約する旅行では、補償が付かない点に注意してください。

楽天プレミアムカード（年会費11,000円（税込））は、海外旅行傷害保険が自動付帯で、傷害死亡・後遺障害は最高5,000万円（うち4,000万円が自動付帯、1,000万円が利用条件つき）、傷害・疾病治療費用は各300万円、賠償責任3,000万円、救援者費用200万円です。本カード会員と家族カード会員が被保険者になります。

アメックス・ゴールド・プリファード：遅延費用も含めて備えたい人に

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード（年会費39,600円（税込））は、旅行代金をカードで決済した場合に、基本カード会員は傷害死亡・後遺障害1億円、治療費用各300万円、賠償責任4,000万円、救援者費用400万円が補償されます。家族（ご家族）も死亡・後遺障害1,000万円、治療費用各200万円の補償があり、乗継遅延・欠航や受託手荷物の遅延・紛失の費用も基本カード会員に付きます。

ラグジュアリーカード チタン：自動付帯で補償額を重視する人に

ラグジュアリーカードの海外旅行傷害保険は自動付帯で、カード会員は傷害死亡・後遺障害最高1億2,000万円、治療費用各200万円、賠償責任1億円、携行品損害100万円、救援者費用500万円です。生計をともにする親族が対象の家族特約（死亡・後遺障害最高1,000万円）もあります。国内旅行傷害保険（最高1億円）は利用付帯です。

年会費はチタンカードが55,000円（税込）ですが、公式の告知では2027年1月1日以降の新規申込みから75,000円（税込）に改定され、既存会員も2027年2月以降の請求分から順次新しい年会費になります。

Amazon Prime Mastercard・PayPayカード ゴールド

Amazon Prime Mastercard（年会費永年無料）は最高2,000万円の海外旅行傷害保険が付き、公式では「三井住友カード 一般と同様の保険」とされています。旅費などを事前にカードで払うことが前提の利用付帯です。

PayPayカード ゴールド（年会費11,000円（税込））の海外旅行保険は、公式の保険ページで利用条件が「なし（自動附帯）」とされており、傷害死亡・後遺障害1億円、治療費用各200万円、賠償責任5,000万円、携行品損害30万円、救援者費用200万円です。本会員と家族会員が対象です。一般のPayPayカードには旅行保険が付帯していません。

計算例：複数カードを組み合わせると補償はいくらになる？

エポスカードと三井住友カード ゴールド（NL）の両方で利用条件を満たした場合（例：航空券をエポスカード、空港までの電車代を三井住友カード ゴールド（NL）で支払い）の上限額を、公式の合算ルールで計算します（2026年10月時点）。

補償項目	エポス	三井住友カード ゴールド（NL）	合計の上限
傷害死亡・後遺障害	3,000万円	2,000万円	3,000万円（最高額）
傷害治療費用	200万円	100万円	300万円
疾病治療費用	270万円	100万円	370万円
賠償責任	3,000万円	2,500万円	5,500万円
携行品損害	20万円	20万円	40万円
救援者費用	100万円	150万円	250万円

計算式は、治療費用などがエポスの保険金額＋三井住友カード ゴールド（NL）の保険金額、傷害死亡・後遺障害は2枚のうち高いほうです。たとえば疾病治療費用は270万円＋100万円＝370万円が上限になります。実際に支払われるのは損害額までで、各カードの保険から按分されます。

条件を満たしていないカードは合算に入らない

同じ例で、楽天カードも持っていて航空券を楽天カードで買った場合、楽天カードは募集型企画旅行の代金の支払いではないため補償の対象外で、合算にも入りません。年会費無料のカードを組み合わせるときは、どの代金をどのカードで払うかを出発前に決めておくことが大切です。

年会費をかけて自動付帯にする場合

楽天プレミアムカードやPayPayカード ゴールドは年会費11,000円（税込）がかかりますが、治療費用は1枚で200万〜300万円あり、支払いカードの条件を気にせずに済みます。年会費をかけるかは、旅行の回数と、年会費のほかの特典を使うかどうかで判断するとよいでしょう。

年末年始・春休みの出発前にやること

カード付帯保険を使う前提で旅行する場合の確認手順です（2026年10月時点）。

※三井住友カードの補償プランは、年末年始（12月）に出国する場合は11月20日まで、春休み（3月）に出国する場合は2月20日までに旅行安心プランへ変更しておく計算です。

海外旅行保険付きカードを使うときの注意点

補償の内容は約款・公式ページが優先される

この記事の金額や条件は、2026年10月時点の各社公式ページで確認したものです。実際に保険金が支払われるかは普通保険約款・特約や保険ガイドに基づいて判断されます。カード会社は付帯保険の内容を改定することがあり、三井住友カードやエポスカードのように自動付帯から利用付帯に変わった例もあるため、出発前に最新の公式情報で確認してください。

持病・妊娠・歯科治療は補償されない場合がある

三井住友カードの重要事項説明では、補償期間の開始前から発病していた病気は疾病治療費用の対象外で、既往の病気・障害の影響で症状が重くなった場合は、その影響がなかった場合に相当する額に限られるとしています。また、妊娠・出産・早産・流産とそれによる病気、歯科疾病も疾病治療費用の対象外です。ピッケルなどを使う山岳登はんやスカイダイビングなど危険な運動中の事故も対象外になります。持病がある人や妊娠中の人は、各カードの約款を確認し、必要に応じて別の保険を検討してください。

補償期間は最長90日・3か月程度

エポスカードは90日間、三井住友カードは日本出国日から3か月後、楽天カードは日本出国日から3か月後までが上限です。長期の留学やワーキングホリデーではカード付帯保険だけでは期間が足りないことがあります。

利用付帯のカードは、条件の代金を払う前に起きた事故は補償されません（補償は条件を満たした時点以降）
楽天カード・楽天ゴールドカードは航空券のみの購入では保険が適用されません
Oliveフレキシブルペイのポイント払いモードでの支払いは、カード利用条件の対象外です
三井住友カードで旅行安心プラン以外の補償プランを選んでいる期間に出国すると、旅行傷害保険は適用されません
保険金の請求は、エポスカード・三井住友カードとも事故の日から30日以内の連絡が案内されています

よくある質問

クレジットカードを持っているだけで海外旅行保険は使えますか？

自動付帯のカードなら使えますが、多くのカードは利用付帯で、旅行代金などをそのカードで払うことが条件です。公式で海外旅行保険の自動付帯を確認できたのは、楽天プレミアムカード（一部は利用条件つき）、PayPayカード ゴールド、ラグジュアリーカードなどです（2026年10月時点）。

エポスカードは今も自動付帯ですか？

いいえ。エポスカード（Visa付）とエポスゴールドカードは、2023年10月1日以降に出発する海外旅行から利用付帯になりました。宿泊を伴う募集型企画旅行の代金か、公共交通乗用具の料金をエポスカードで払うことが条件です。

複数のカードの海外旅行保険は合算できますか？

治療費用・賠償責任・携行品損害・救援者費用は合算され、損害額を上限に按分して支払われます。傷害死亡・後遺障害は合算されず、最も高いカードの保険金額が上限です。利用付帯のカードは、カードごとに利用条件を満たす必要があります。

楽天カードで航空券を買えば海外旅行保険は使えますか？

使えません。楽天カード・楽天ゴールドカードは、2020年10月1日以降出発の旅行から、出国前に募集型企画旅行（パッケージツアーなど）の代金を払うことだけが有効条件です。航空券のみの購入や空港までの交通費、出国後の決済は対象外です。

家族や子どもも補償されますか？

カードによります。JCBゴールドは生計をともにする19歳未満の子が家族特約の対象、楽天プレミアムカードとPayPayカード ゴールドは家族カード会員（家族会員）も対象です。三井住友カード（NL）・三井住友カード ゴールド（NL）は家族特約の対象券種ではなく、エポスカードは会員本人のみです。

キャッシュレス診療は必ず使えますか？

必ずではありません。エポスカードや三井住友カードは緊急アシスタンスで医療費のキャッシュレスサービスを手配できますが、保険金額を超える分や補償対象外の費用は自己負担で、通院などでは一時的な立て替えを求められることがあります。

年会費無料のカードだけで足りますか？

旅行先や期間によります。年会費無料カードの治療費用は50万〜270万円で、たとえばエポスカードと三井住友カード ゴールド（NL）の条件を両方満たせば疾病治療費用は合計370万円が上限になります。不安がある場合は、自動付帯の有料カードや別途の海外旅行保険も比べて検討してください。

まとめ

海外旅行保険付きのクレジットカードは、自動付帯から利用付帯への移行が進み、年会費無料カードのほとんどは旅行代金などをカードで払わないと補償されません。比べるときは、死亡・後遺障害の最高額よりも、治療費用・救援者費用の金額と、何をカードで払えば補償されるか（交通費でよいか、ツアー代のみか）を確認するのがポイントです。

年会費無料で備えるならエポスカードを軸に、三井住友カード（NL）・三井住友カード ゴールド（NL）などを組み合わせて治療費用を合算する方法があります。支払いカードの条件を気にしたくない人は、自動付帯の楽天プレミアムカード・PayPayカード ゴールド・ラグジュアリーカード チタンも候補です。いずれも出発前に公式の最新情報と約款を確認してください（2026年10月時点）。

• 年会費無料で治療費用を重視する人はエポスカード
• 普段使いのカードで旅行保険も備えたい人は三井住友カード ゴールド（NL）
• 子ども連れの家族旅行が多い人はJCBゴールド
• カード払いの条件なしで補償額を重視する人はラグジュアリーカード チタン