※本記事はアフィリエイト広告（PR）を含みます。掲載している情報は2026年10月時点の各社公式サイトをもとにしています。
25歳以下の学生・新社会人には、スマホ料金・サブスク・PayPay払いに上乗せがある「リワードアップ U25」の対象になる三井住友カード（NL）か、銀行口座と一体のOliveフレキシブルペイがおすすめです。どこで使っても1.0%を狙いたい39歳以下の人はJCBカードW、楽天市場をよく使う学生は楽天カード（学生は楽天カード アカデミーも選べます）、PayPayをよく使う人はPayPayカードが候補です。
この記事では、申込条件（年齢・高校生の扱い）、学生がよく使う支払い（スマホ料金・サブスク・コンビニのタッチ決済）での還元、海外旅行・留学の保険の3つの軸で、年会費無料のカードを各社公式サイトの情報（2026年10月時点）をもとに比べました。2027年春に進学・就職する人が、いつ・どのカードを作ると良いかもまとめています。
結論：学生・新社会人・25歳以下ならこのカード
目的別のおすすめを先にまとめます（2026年10月時点）。いずれも年会費は永年無料で、申込みには各社の審査があります。
| こんな人 | おすすめ | 主な還元 | 注意する条件 |
|---|---|---|---|
| 25歳以下でスマホ代・サブスクを払う | 三井住友カード（NL） | サブスク最大+9.5% | 本会員のみ・26歳の誕生月まで |
| 銀行口座とまとめたい | Oliveフレキシブルペイ | 対象店舗で8% | クレジットモードの利用分 |
| どこでも1%がいい | JCBカードW | 基本1.0% | 申込みは18〜39歳 |
| 楽天市場をよく使う | 楽天カード／アカデミー | 基本1.0% | アカデミーは28歳以下の学生 |
| PayPayをよく使う | PayPayカード | 最大1.5% | アプリ登録・本人確認 |
| マルイ・海外旅行の保険重視 | エポスカード | 基本0.5% | 保険は利用付帯 |
1枚目で迷ったら、25歳以下の人は三井住友カード（NL）かOliveを、26歳以上の新社会人はJCBカードWを軸に考えると整理しやすくなります。楽天やPayPayを毎日のように使う人は、そのサービスのカードを2枚目に加えると取りこぼしが減ります。
学生・新社会人がクレジットカードを選ぶ4つのポイント
若い世代向けのカードは、還元率の数字よりも「自分が実際に払うもの」に上乗せがあるかで差がつきます。この記事では次の4つの軸で比べています（2026年10月時点）。
1. 申込条件：18歳以上・高校生不可が基本
今回のカードはいずれも申込みが18歳以上です。三井住友カード（NL）とOliveのクレジットモード、JCBカードW、エポスカードは「高校生を除く」と明記しています。Oliveのクレジットモードは、高校生の場合は満18歳になる年度の3月1日以降かつ満18歳に達していれば審査の対象になると案内されています。楽天カード アカデミーは満18歳以上28歳以下の学生、学生専用ライフカードは満18歳以上25歳以下で大学・大学院・短大・専門学校に在学中の人が対象です。
2. 年齢で区切られた特典と、その終わり方
三井住友カードの「リワードアップ U25」は26歳になる誕生月までの利用分、楽天学割は25歳以下が対象です。JCBカードWは申込みが39歳以下ですが、40歳以降も年会費無料のまま使えます。年齢で特典が終わるカードは、終わった後も基本の還元で使い続けられるかまで見ておくと、作り直しの手間が減ります。
3. スマホ料金・サブスク・コンビニでの還元
学生や新社会人の毎月の支払いで多いのは、スマホ料金、動画・音楽のサブスク、コンビニやファストフードです。三井住友カード（NL）はセブン‐イレブン・ローソン・マクドナルドなど対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済なら7%（Oliveのクレジットモードは8%）、25歳以下は対象サブスクに最大+9.5%、対象の携帯電話料金に最大+1.5%が上乗せされます。
※三井住友カード（NL）・三井住友カード ゴールド（NL）のポイント7％還元の対象店舗は、セイコーマート、セブン‐イレブン、ポプラ、ミニストップ、ローソン、マクドナルド、モスバーガー、ケンタッキーフライドチキン、吉野家、サイゼリヤ、ガスト、バーミヤン、しゃぶ葉、ジョナサン、夢庵、その他すかいらーくグループ飲食店、スターバックス、ドトールコーヒーショップ、エクセルシオール カフェ、かっぱ寿司です。スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で利用すると、税込みの利用金額に対して適用されます（カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外。Google Pay・Samsung PayではMastercard®タッチ決済は利用できません）。
※商業施設内にある店舗など、一部ポイント加算対象とならない店舗および指定のポイント還元にならない場合があります。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
4. 海外旅行・留学の保険
年会費無料のカードの海外旅行傷害保険は、多くが旅行代金などをそのカードで支払ったときだけ適用される「利用付帯」です。PayPayカード（一般）には旅行保険の付帯がありません。留学や卒業旅行を予定している人は、補償額と適用条件を後の表で確認してください。
学生・25歳以下向けクレジットカードの比較表
候補カードの申込条件と基本の還元をまとめました（2026年10月時点）。年会費はすべて永年無料です。
| カード | 申込条件 | 基本還元率 | 若年層向けの特典 |
|---|---|---|---|
| 三井住友カード（NL） | 18歳以上（高校生除く） | 0.5% | リワードアップ U25 |
| Oliveフレキシブルペイ | クレジットは18歳以上（高校生除く） | 0.5% | U25（クレジットモード） |
| JCBカードW | 18〜39歳（高校生除く） | 1.0% | 40歳以降も無料で継続 |
| 楽天カード アカデミー | 18〜28歳の学生 | 1.0% | 楽天学割（25歳以下） |
| PayPayカード | 18歳以上 | 最大1.5% | なし |
| エポスカード | 18歳以上（高校生除く） | 0.5% | 学生の運転免許スキップ払い |
※PayPayカードは、本人または配偶者に安定した継続収入がある満18歳以上が申込条件です。基本1.0%はPayPayアプリへのカード登録と本人確認が条件で、PayPayステップ達成で最大1.5%です。
学生がよく使う支払いでの比較
| 支払い | おすすめ | 還元の目安 | 条件 |
|---|---|---|---|
| スマホ料金 | 三井住友カード（NL） | 0.5%＋最大1.5% | 25歳以下・対象キャリア |
| 動画・音楽のサブスク | 三井住友カード（NL） | 0.5%＋最大9.5% | 25歳以下・対象サービス |
| コンビニ・ファストフード | Olive（クレジット） | 8% | スマホのタッチ決済 |
| PayPay払い | PayPayカード | 最大1.5% | PayPayステップ達成 |
| 楽天市場・楽天ペイ | 楽天カード／アカデミー | 1.0%＋学割 | 学割は25歳以下 |
| 海外留学・旅行 | エポスカードなど | 保険は利用付帯 | 旅行代金をカード払い |
U25の上乗せの対象は、携帯電話料金ならau・UQ mobile・povo・SoftBank・Y!mobile・LINEMOなど、サブスクならNetflix・Amazonオーディブル・DAZN・Hulu・U-NEXT・LINE MUSICなどです。Netflixは日本国内の公式サイト・アプリからの直接申込みに限られ、App StoreやGoogle Playなどのアプリストア決済、携帯キャリアのまとめ請求での支払いは対象外です。
学生・新社会人・25歳以下におすすめのクレジットカードランキング
①学生・若年層がよく使う支払いでの還元、②年齢で特典が終わった後も使い続けやすいか、③保険などの付帯サービスの順で並べました（2026年10月時点）。
第1位 三井住友カード（NL）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 0.5%（200円につき1ポイント） |
| 主な高還元条件 | 対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済7% |
| 申込条件 | 満18歳以上（高校生除く） |
| ポイント | Vポイント |
25歳以下の本会員は「リワードアップ U25」で、PayPay支払い最大+0.5%、対象サブスク最大+9.5%、対象の携帯電話料金最大+1.5%が自動で上乗せされます（エントリー不要）。
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リワードアップ U25は、2026年2月に「学生ポイント」をリニューアルした特典で、学生でなくても25歳以下なら対象です。上乗せ分は合計で毎月1カードあたり30,000ポイントまでで、家族カードで持っている場合は対象外です。PayPay支払いの上乗せは、対象カードをPayPayに登録してそのカードで支払った場合が対象です。
対象のコンビニ・飲食店（セブン‐イレブン、ローソン、マクドナルドなど）では、スマホのタッチ決済またはモバイルオーダーで7%還元です。カード番号は最短10秒で表示される即時発行に対応していますが、夜間帯（19:31〜翌8:59）の申込みは審査が終わるまでショッピング枠5万円・1回払いのみになるなどの制限があります（※即時発行ができない場合があります。）。
第2位 Oliveフレキシブルペイ（一般）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 0.5% |
| 主な高還元条件 | 対象店舗でスマホのタッチ決済8%（クレジット） |
| 申込条件 | クレジットは満18歳以上（高校生除く） |
| U25の対象 | クレジットモードの利用分のみ |
三井住友銀行の口座とクレジット・デビット・ポイント払いを1枚で切り替えられます。対象のコンビニ・飲食店でのスマホのタッチ決済は、クレジットモードなら8%です。
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デビットモードは口座残高の範囲で即時に引き落とされるため、使いすぎが心配な人はデビットで始め、必要になってからクレジットモードを追加する使い方もできます。ただし対象のコンビニ・飲食店での還元はデビットモードだと1.5%で、リワードアップ U25もクレジットモードの利用分だけが対象です。
三井住友カード（NL）との違いや、Vポイントアッププログラムの設定はOliveのVポイントアップ設定の記事で詳しく解説しています。
第3位 JCBカードW
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0% |
| 主な高還元条件 | 優待店で最大10.5%（要登録） |
| 申込条件 | 18〜39歳（学生は高校生除く） |
| ポイント | J-POINT |
どこで使っても1.0%（200円につき2ポイント）で、事前にポイントアップ登録をした優待店では最大10.5%です。申込みは18〜39歳ですが、40歳以降も年会費無料で使い続けられます。
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25歳を過ぎて三井住友カードのU25が終わった後も、基本1.0%のまま使えるのがJCBカードWの強みです。セブン‐イレブンでは公式の試算で2.0%、スターバックスはオンライン入金・オートチャージなどが優待の対象です（店舗での支払いは対象外）。ナンバーレスなら最短5分でカード番号が発行されます（受付9:00〜20:00、顔写真付き本人確認書類が必要）。
同じ条件で女性向けの保険サポートや優待「LINDAリーグ」が付くJCB カード W plus L（公式）もあります。年会費・還元率・申込条件はJCBカードWと同じです。
第4位 楽天カード（学生は楽天カード アカデミーも）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0%（100円につき1ポイント） |
| 申込条件 | 楽天カードは18歳以上 |
| アカデミー | 18〜28歳の学生・利用可能枠は最高30万円 |
| ポイント | 楽天ポイント |
楽天市場や楽天ペイをよく使う人向けです。18〜28歳の学生は楽天カード アカデミー（公式）を選ぶと、25歳以下の楽天学割（楽天市場で毎週水曜日のエントリーでポイント5倍など）が付きます。
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楽天カード アカデミーは、卒業年の6月に楽天カードへ自動で切り替わります（卒業予定年によっては実際の卒業より前に切り替わる場合があります）。家族カードは付けられません。新規入会特典は楽天カードと同じく合計5,000ポイント（うち3,000ポイントは期間限定ポイント、楽天e-NAVI登録や3回以上の利用などが条件）です。
申込み時点で25歳以下の人には、2026年11月30日9:59までの新規入会を対象に、楽天ペイのコード・QR払いなどの20%を楽天ポイントで還元するキャンペーンもあります（上限10,000ポイント、楽天ペイ残高へのチャージやネットでの支払いは対象外）。
第5位 PayPayカード
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0%（アプリ登録・本人確認が条件） |
| 最大還元率 | 1.5%（PayPayステップ達成時） |
| 申込条件 | 満18歳以上・本人または配偶者に安定収入 |
| 旅行保険 | 付帯なし |
PayPayアプリにカードを登録し、PayPayの本人確認を済ませると基本1.0%、PayPayステップ（200円以上の支払い30回かつ合計10万円以上）達成で最大1.5%です。
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PayPayでチャージなしにクレジット払いができる「PayPayクレジット」はPayPayカードだけの機能です。PayPayカードと一部の三井住友カード以外のクレジットカードによるPayPayでの決済は、2026年8月31日に終了しました。電気・ガス・水道と税金は基本0.5%で、ソフトバンク・ワイモバイル・LINEMOの携帯電話料金は付与の扱いが異なるため、公式で確認してください。
第6位 エポスカード
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 0.5%（200円につき1ポイント） |
| 海外旅行保険 | 利用付帯・疾病治療270万円 |
| 申込条件 | 満18歳以上（高校生除く） |
| ポイント | エポスポイント |
マルイ店舗で受け取れば最短即日で使えるカードです。学生は運転免許のクレジット払いで最長6カ月のスキップ払い（手数料なし）が使えます。
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還元率は0.5%ですが、海外旅行傷害保険の傷害治療費用200万円・疾病治療費用270万円は年会費無料のカードとしては手厚い部類です。適用には、宿泊を伴う募集型企画旅行の代金か公共交通乗用具の料金をエポスカードで支払う必要があります。マルイでは年4回の「マルコとマルオの7日間」で10%OFFになります。
学生・新社会人向け：支払い別のカードの使い分け
1枚で全部をまかなうより、支払いごとに向くカードを決めておくと還元を取りこぼしにくくなります。学生が払うことの多い支払い別に整理しました（2026年10月時点）。
| 支払い | 向くカード | ポイント | 注意 |
|---|---|---|---|
| スマホ料金 | 三井住友カード（NL）・Olive（25歳以下） | 最大+1.5%上乗せ | キャリアのまとめ請求は対象外 |
| サブスク | 三井住友カード（NL）・Olive（25歳以下） | 最大+9.5%上乗せ | アプリストア決済は対象外 |
| コンビニ・ファストフード | Olive・三井住友カード（NL） | 8%・7% | スマホのタッチ決済 |
| PayPay払い | PayPayカード | 最大1.5% | PayPayステップの条件 |
| ネット通販全般 | JCBカードW | 1.0% | Amazonは優待店（要登録） |
| 楽天市場 | 楽天カード／アカデミー | 学割は水曜5倍 | 25歳以下・エントリー要 |
| 海外留学・旅行 | エポス・JCBカードW | 保険は利用付帯 | 出国前に旅行代金を払う |
スマホのタッチ決済を設定しておく
三井住友カード（NL）とOliveの7%・8%は、スマホのタッチ決済（Apple Pay・Google Pay）またはモバイルオーダーでの支払いが条件です。カードを受け取ったら、スマホのウォレットに登録しておきましょう。設定の手順は三井住友カード（NL）のApple Pay・Google Pay設定の記事で紹介しています。
海外留学・卒業旅行の保険
| カード | 海外旅行傷害保険 | 付帯条件 |
|---|---|---|
| 三井住友カード（NL） | 最高2,000万円 | 旅費などを事前にカード払い |
| Olive（一般） | 最高2,000万円 | デビット・クレジットで事前決済 |
| JCBカードW | 最高2,000万円 | 出国前に交通・ツアー代を払う |
| 楽天カード／アカデミー | 最高2,000万円 | 適用条件あり |
| エポスカード | 疾病治療270万円 | 交通・ツアー代をカード払い |
| 学生専用ライフカード | 自動付帯 | 補償額は公式で確認 |
| PayPayカード | 付帯なし | — |
※最高額は主に傷害死亡・後遺障害の金額で、治療費用の補償額はカードごとに異なります。エポスカードの補償期間は1旅行につき最長90日間です。
海外でのカード利用が多い学生には、学生専用ライフカード（公式）という選択肢もあります。満18歳以上25歳以下で大学・大学院・短大・専門学校に在学中の人が対象で、海外でのショッピング利用額の4%がキャッシュバックされます（年間累計100,000円まで、LIFE-Web Deskへの登録と海外旅行ごとの申込みが必要、海外のネット通販などは原則対象外）。サイト内に解説記事はないため、条件は公式ページで確認してください。
計算例：25歳以下の毎月の支払いでどれくらい差がつく？
公式の還元率だけを使った単純計算です（2026年10月時点）。1ポイント＝1円相当とし、実際には200円単位の計算などで付与数が前後します。
想定する毎月の支払い：スマホ料金5,000円（対象キャリア）、動画サブスク1,000円（対象サービスに公式サイトから直接申込み）、対象コンビニでのスマホのタッチ決済10,000円。合計16,000円です。
| 支払い | 三井住友カード（NL） | JCBカードW | 差 |
|---|---|---|---|
| スマホ料金5,000円 | 100円（2.0%） | 50円（1.0%） | +50円 |
| サブスク1,000円 | 100円（10.0%） | 10円（1.0%） | +90円 |
| コンビニ10,000円 | 700円（7%） | 100円（1.0%） | +600円 |
| 月の合計 | 900円 | 160円 | +740円 |
| 年間（×12か月） | 10,800円 | 1,920円 | +8,880円 |
三井住友カード（NL）の式は、スマホ料金5,000円×(0.5%＋1.5%)＝100円、サブスク1,000円×(0.5%＋9.5%)＝100円、コンビニ10,000円×7%＝700円です。JCBカードWは16,000円×1.0%＝160円で計算しました（セブン‐イレブンの2.0%などの優待は含めていません）。
逆に、対象店舗以外のネット通販や対象外のキャリアの支払いが多い人は、基本0.5%の三井住友カード（NL）より、基本1.0%のJCBカードWのほうが還元が多くなります。たとえば対象外の支払いが月3万円なら、三井住友カード（NL）は150円、JCBカードWは300円です。
※リワードアップ U25の上乗せは本会員で25歳以下（26歳になる誕生月の利用分まで）が条件で、合計は毎月1カードあたり30,000ポイントまでです。U25の上乗せ分は「最大」の数字のため、実際の付与は公式の明細で確認してください。
学生・新社会人がクレジットカードを作る前の注意点
どのカードにも審査がある
年会費無料のカードでも、クレジット機能には審査があり、結果や利用可能枠は申込み内容によって個別に決まります。この記事で紹介した利用可能枠の数字（楽天カード アカデミーの最高30万円など）は公式の上限で、実際の枠を示すものではありません。Oliveのクレジットモードは、見送りになった場合も半年程度は同じ結果になる可能性が高いと案内されています。
年齢で終わる特典と、終わったサービス
三井住友カードの学生向け特典のうち、学生の分割払い手数料の全額相当を還元するサービスは2026年4月30日で提供を終了しました。リワードアップ U25は26歳になる誕生月の利用分まで、楽天学割は25歳以下が対象です（2026年10月時点）。特典の内容は予告なく変わることがあるため、申込み前に公式ページで確認してください。
リボ払い・分割払いの手数料に気をつける
18歳・19歳でも親の同意なくクレジットカードを契約できるため、支払い方法は自分で管理する必要があります。リボ払いや分割払いには手数料がかかり、還元されたポイント以上の負担になることがあります。最初は1回払いだけで使い、利用額はアプリで毎月確認するのがおすすめです。
上位カードは学生のうちは申し込めない
三井住友カード ゴールド（NL）やOliveのゴールド・プラチナプリファードは、原則として満20歳以上で本人に安定した継続収入がある人が対象で、学生は新規入会できません。就職して収入が安定してから、三井住友カード ゴールド（NL）などを検討するとよいでしょう。
三井住友カード（NL）・Oliveの7%・8%は、カード現物のタッチ決済や差し込み決済では対象になりません。
U25の上乗せは、App Store・Google Play・PayPalなどに登録して支払った場合や、キャリアのまとめ請求のサブスクは対象外です。
楽天カードのアカデミーは学生専用のため、卒業年の6月に楽天カードへ切り替わります。
よくある質問
- 大学生でもクレジットカードは作れますか？
-
今回紹介したカードは、18歳以上（高校生を除く）の大学生・専門学生なども申し込める条件になっています。PayPayカードの申込条件は「日本国内在住の満18歳以上で、本人または配偶者に安定した継続収入がある方」です。いずれも審査があり、発行されるかどうかは各社の判断になります（2026年10月時点）。
- 高校生は申し込めますか？
-
三井住友カード（NL）、Oliveのクレジットモード、JCBカードW、エポスカードは高校生を除くと案内しています。Oliveのクレジットモードは、満18歳になる年度の3月1日以降かつ満18歳に達していれば、高校生でも審査の対象になります。エポスカードは、今年度卒業予定の高校3年生に限り、運転免許のクレジット払いでの本人申込みができると案内されています。
- リワードアップ U25は学生でないと使えませんか？
-
学生でなくても、対象カードを本会員として持つ25歳以下なら対象です。26歳になる誕生月の利用分までで、エントリーは不要です。家族カードとして持っている場合は対象外です。
- 三井住友カード（NL）とOliveはどちらがいいですか？
-
三井住友銀行の口座をメインにする人や、デビットとクレジットを1枚で切り替えたい人はOlive、銀行口座を変えたくない人は三井住友カード（NL）が向いています。セブン‐イレブン・ローソン・マクドナルドなど対象のコンビニ・飲食店での還元は、Oliveのクレジットモードが8%、三井住友カード（NL）が7%です。
- 新社会人で26歳以上なら、どのカードがいいですか？
-
39歳以下ならJCBカードWが候補です。基本還元率が1.0%で、40歳以降も年会費無料のまま使えます。コンビニ・ファストフードでの支払いが多い人は、三井住友カード（NL）を併用すると対象店舗で7%になります。
- 留学に持っていくならどのカードがいいですか？
-
海外旅行傷害保険は、エポスカード・三井住友カード（NL）・JCBカードWなど多くが利用付帯で、出国前に航空券などをそのカードで払う必要があります。エポスカードの補償期間は1旅行につき最長90日間のため、それより長い留学では別の保険も検討してください。
まとめ
学生・新社会人・25歳以下のクレジットカード選びは、自分がよく払うものに上乗せがあるかで決まります。スマホ料金・サブスク・コンビニの支払いが多い25歳以下の人は三井住友カード（NL）かOlive、どこでも1.0%で長く使いたい人はJCBカードWがおすすめです。
楽天やPayPayをよく使う人は、楽天カード（学生は楽天カード アカデミー）やPayPayカードを2枚目に加えると取りこぼしが減ります。年齢で終わる特典と、利用付帯の保険の条件は申込み前に公式ページで確認しておきましょう（2026年10月時点）。
- 25歳以下でスマホ代・サブスクを払う人は三井住友カード（NL）
- 三井住友銀行の口座とまとめたい人はOliveフレキシブルペイ
- 26歳以上の新社会人・どこでも1%がいい人はJCBカードW
- 楽天市場をよく使う学生は楽天カード アカデミー
