【2026年最新】年代別クレジットカードの選び方｜20代〜60代以上の重視点と申込資格一覧

2026年10月21日

※本記事はアフィリエイト広告（PR）を含みます。掲載している情報は2026年10月時点の各社公式サイトをもとにしています。

クレジットカード選びで年代ごとに変わりやすいのは、「申し込めるカード」と「支出の中身」です。20代は申込資格と年齢で区切られた特典、30代は固定費と家族の支払いのまとめ方、40代は年間利用額の特典や補償、50代・60代以上は旅行の補償や普段の買い物先の優待を重視すると整理しやすくなります。ただし年齢だけで決まるわけではないので、この記事では年代ごとの傾向を「〜を重視するなら」の形でまとめています。

あわせて、主要12枚のカードの申込資格（年齢）を発行会社の公式ページで確認して一覧にしました。年齢の上限があるカードや、25歳以下・55歳以上など年齢で対象が決まる特典もあります。年代ごとの詳しい比較は、20代のクレジットカード選び、30代のクレジットカード選び、40代のクレジットカード選び、50代以降のクレジットカード選びの各記事で解説しています。

結論：年代別のクレカ選び早見表

まずは年代ごとに起きやすい変化と、クレジットカード選びで重視しやすいことを一覧にしました。あくまで傾向で、同じ年代でも働き方や家族構成で向くカードは変わります。

年代	起きやすい変化	重視しやすいこと
20代	就職・一人暮らし・初めてのカード	申込資格、年会費、年齢限定の特典
30代	結婚・出産・住まいの変化	固定費と家族カードのまとめ方
40代	教育費・住宅費など支出が増える	年間利用額の特典、補償
50代	子の独立・旅行や趣味の支出	旅行の補償、上位カードへの見直し
60代以上	退職・年金生活・通院や日常の買い物	年会費の負担、近所の店の優待

表は一般的な傾向をまとめたもので、特定の年代に特定のカードが向くと決めるものではありません。

年代別の詳しいおすすめは、20代のクレジットカード選び、30代のクレジットカード選び、40代のクレジットカード選び、50代以降のクレジットカード選びで紹介しています。

年代でクレカ選びが変わる3つの理由

1. 申し込めるカードが年齢と収入で決まる

カードごとに申込資格があり、年齢の下限（18歳以上・20歳以上など）だけでなく、上限が決まっているカードもあります。たとえばJCBカードWは18歳以上39歳以下、JCB GOLD EXTAGEは20歳以上29歳以下が対象です。逆にJCBゴールドのように「20歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方」（本業が学生の方は申込不可）と、収入が条件になるカードもあります。若いうちにしか申し込めないカードと、就職してから申し込めるカードがあるため、年代で選択肢が変わります。

2. 年齢で区切られた特典がある

三井住友カードの「リワードアップ U25」や楽天カードアカデミーの楽天学割のように、25歳以下が対象の特典があります。一方で、イオンマークのカードの「G.G感謝デー」のように55歳以上が対象の特典もあります。特典が終わる年齢を知っておくと、カードを見直すタイミングが分かります。

3. 支出の大きさと中身が変わる

20代はスマホ料金やサブスク、コンビニの支払いが中心になりやすく、30代・40代は家賃や住宅費、保険、教育費などで年間利用額が増えやすくなります。年間利用額が大きくなると、三井住友カードゴールド（NL）の「年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料」のように、利用額で条件が変わるカードの比較が意味を持ちます。50代以降は旅行の頻度や、よく行くお店の優待を重視する人が増えます。

主要カードの申込資格（年齢）一覧

サイト内で解説しているカードを中心に、12枚の申込資格（本会員）と年会費を公式ページで確認しました（2026年10月時点）。年齢以外にも収入や学生かどうかの条件があり、いずれも審査があります。

カード	申込資格（年齢）	年会費（税込）	年齢に関わる点
楽天カード	18歳以上（海外在住は不可）	永年無料	上限の記載なし
楽天カードアカデミー	18歳以上28歳以下の学生	無料	学割は25歳以下
PayPayカード	18歳以上	永年無料	上限の記載なし
三井住友カード（NL）	満18歳以上（高校生除く）	永年無料	U25特典は25歳以下
三井住友カードゴールド（NL）	原則満18歳以上（高校生除く）	5,500円	本人に安定継続収入
JCBカードW	18歳以上39歳以下	無料	40歳以降も無料で継続
JCBカードS	18歳以上	永年無料	上限の記載なし
JCB GOLD EXTAGE	20歳以上29歳以下	3,300円	5年後にJCBゴールドへ
JCBゴールド	20歳以上	11,000円	本業が学生の方は不可
Amazon Prime Mastercard	満18歳以上（高校生除く）	永年無料	上限の記載なし
エポスカード	満18歳以上（高校生除く）	永年無料	上限の記載なし
イオンカードセレクト	18歳以上	無料	55歳以上はG.G感謝デー

JCBカードWは「本人または配偶者に安定継続収入のある方、または高校生を除く学生の方」、JCBカードSは「本人または配偶者に安定継続収入のある方、または高校生を除く18歳以上で学生の方」が対象です。JCB GOLD EXTAGEとJCBゴールドは本人に安定継続収入があることが条件で、本業が学生の方は申し込めません。イオンカードセレクトは、高校生は卒業年度の1月1日以降なら申し込めます。三井住友カードゴールド（NL）は年間100万円の利用で翌年以降の年会費が永年無料になります（初年度は5,500円）。JCB GOLD EXTAGEとJCBゴールドは初年度無料（JCBゴールドはオンライン入会の場合）です。

この12枚のうち、公式ページに年齢の上限が書かれているのはJCBカードW（39歳以下）、JCB GOLD EXTAGE（29歳以下）、楽天カードアカデミー（28歳以下の学生）です。JCBカードWは39歳までに入会すれば40歳以降も年会費無料のまま使えるため、検討している場合は申込可能な年齢のうちに比べておくと選択肢が残ります。楽天カードアカデミーはサイト内に記事がないため、詳細は楽天カードアカデミー（公式）で確認してください。

年齢で対象が決まる特典・切り替え

年齢で始まる特典・終わる特典を、公式ページの記載どおりにまとめました（2026年10月時点）。特典の内容は変わることがあるため、申し込む前に公式ページで確認してください。

特典・ルール	対象	内容の要点
リワードアップ U25	対象の三井住友カードの本会員で25歳以下	26歳になる誕生月の利用分まで
楽天学割	楽天カードアカデミー会員	18歳以上25歳以下に自動付帯
JCBカードWの年会費	39歳以下で入会	40歳以降も無料のまま継続
JCB GOLD EXTAGEの切替	JCB GOLD EXTAGE会員	初回更新時（5年後）に審査のうえ切替
G.G感謝デー	イオンマークのカード会員で55歳以上	毎月15日、対象店舗で5％OFF

リワードアップ U25：対象カードの本会員で25歳以下なら、学生でなくても対象です。PayPay支払い時の利用で最大＋0.5％、対象サブスクの支払いで最大＋9.5％、対象携帯料金の支払いで最大＋1.5％が上乗せされます。上限は毎月合計で1カードあたり30,000ポイント、事前エントリーは不要です。
楽天学割：楽天カードアカデミーの18歳以上25歳以下の会員に自動で付き、26歳以上は対象外です。卒業後は楽天カードへ自動で切り替えできます。
JCB GOLD EXTAGE：初回更新時（5年後）に審査のうえ自動的にJCBゴールドへ切り替わり、本会員の年会費は11,000円（税込）になります。
G.G感謝デー：対象となる15日を含む月で55歳以上の本人会員・家族会員が対象です。イオン、マックスバリュなどの店舗でのクレジット利用は請求時に5％OFFになります。イオンネットスーパー・イオンショップでの利用は対象外です。

年代が上がると変えたいカードの組み合わせ

1枚で全部をまかなうより、メインとサブの2枚で役割を分けると、年代が変わったときに入れ替えやすくなります。下の表は組み合わせの考え方の例です。

年代	メインの考え方	サブの考え方	見直しのきっかけ
20代	年会費無料・年齢特典	よく使う経済圏のカード	26歳・30歳になる前
30代	固定費と家族カードを集約	通販・スーパー用	年間利用額が増えたとき
40代	年間利用額の特典があるカード	普段の店で優待のあるカード	補償・旅行の必要が出たとき
50代	旅行の補償・上位カード	日常用の年会費無料カード	子の独立・退職前
60代以上	年会費の負担が軽いカード	近所の店の優待カード	利用額が減ったとき

20代：年会費無料と年齢限定の特典を重視するなら

スマホ料金やサブスクを払う25歳以下なら、三井住友カード（NL）はリワードアップ U25の対象です。どこで使っても還元を受けたい39歳以下ならJCBカードW、楽天市場やPayPayをよく使うなら楽天カードやPayPayカードをサブにする組み合わせが考えられます。U25の特典は26歳になる誕生月の利用分までなので、その前にメインを見直すと切り替えがスムーズです。

30代・40代：年間利用額の特典を重視するなら

家賃・光熱費・保険・家族の支払いを1枚にまとめて年間100万円に届くなら、三井住友カードゴールド（NL）が候補です。年間100万円の利用で翌年以降の年会費が永年無料になり、毎年100万円の利用で10,000ポイントがもらえます（初年度は付与されず、三井住友カードつみたて投資の利用分は集計対象外）。JCBを使いたい20代ならJCB GOLD EXTAGE、30代以降はJCBゴールドという選び方もあります。ゴールドの比べ方は三井住友カードゴールド（NL）とJCBゴールドの比較で詳しく解説しています。

50代・60代以上：普段の店の優待と年会費の負担を重視するなら

イオングループの店舗をよく使う55歳以上なら、イオンカードのG.G感謝デーが日々の買い物に直結します。旅行の機会が増えて補償やラウンジを重視するなら、ゴールドカードのランキングやプラチナカードのランキングで年会費と特典を金額で比べるのがおすすめです。利用額が減ってきたら、年会費のかかるカードを年会費無料のカードに戻すのも一つの方法です。年会費無料で還元率を重視するなら年会費無料の高還元カードも参考にしてください。

各年代の詳しい記事

年代ごとの支出の変化に合わせたおすすめカードや、年間の支出別の目安は、それぞれの記事で詳しく解説しています。

20代のクレジットカード選び

初めてのカード選び、25歳以下の特典、20代で申し込めるゴールドカードなどを整理しています。詳しくは20代のクレジットカード選びをご覧ください。

20代におすすめのクレジットカードの詳しい解説を見る

30代のクレジットカード選び

結婚や出産で増える固定費、家族カードの使い方、年間利用額の特典を中心に比べています。詳しくは30代のクレジットカード選びをご覧ください。

30代におすすめのクレジットカードの詳しい解説を見る

40代のクレジットカード選び

教育費や住宅費で支出が増える時期に、年会費と特典を金額で比べる方法をまとめています。詳しくは40代のクレジットカード選びをご覧ください。

40代におすすめのクレジットカードの詳しい解説を見る

50代・60代以上のクレジットカード選び

旅行の補償や上位カードへの見直し、年会費の負担を抑えたい場合の考え方を解説しています。詳しくは50代以降のクレジットカード選びをご覧ください。

50代・60代以上におすすめのクレジットカードの詳しい解説を見る

年代別にカードを選ぶときの注意点

申込資格を満たしても審査がある

申込資格は「申し込める条件」で、満たしていれば必ず発行されるものではありません。どのカードにも審査があり、短い期間に何枚も申し込むのは避けたほうが無難です。

年齢の上限は「申込時点」の条件

JCBカードWの39歳以下、JCB GOLD EXTAGEの29歳以下は申込時の条件です。JCBカードWは40歳以降も年会費無料のまま継続できますが、JCB GOLD EXTAGEは初回更新時（5年後）にJCBゴールドへ切り替わり、年会費が変わります。

特典の内容や終了時期は変わる

年齢で区切られた特典は、内容の見直しや終了が起きることがあります。この記事の情報は2026年10月時点で、最新の条件や入会特典は各カードの記事と公式ページで確認してください。

リボ払い・分割払いの手数料に注意

支出が増える時期ほど、支払いをリボ払いや分割払いにすると手数料がかかり、ポイントの還元を上回ることがあります。ポイントを目的にするなら、一括払いで使える範囲にとどめるのが基本です。

よくある質問

クレジットカードは何歳から申し込めますか？: この記事で確認したカードは、いずれも18歳以上または20歳以上が対象です。三井住友カード（NL）、エポスカード、Amazon Prime Mastercardは高校生を除くと案内しています。JCB GOLD EXTAGEとJCBゴールドは20歳以上で、本業が学生の方は申し込めません。
年齢の上限があるカードはありますか？: この記事の12枚では、JCBカードWが18歳以上39歳以下、JCB GOLD EXTAGEが20歳以上29歳以下、楽天カードアカデミーが18歳以上28歳以下の学生です。ほかのカードは、公式ページで年齢の上限を確認できませんでした。
JCBカードWは40歳になったら使えなくなりますか？: JCBの公式ページでは「40歳以降も年会費無料のまま継続できます」と案内されています。申込みは39歳以下が条件です。
25歳を過ぎたら三井住友カード（NL）は見直したほうがいいですか？: リワードアップ U25の上乗せは26歳になる誕生月の利用分までです。基本の還元や対象店舗での還元は年齢に関係なく使えるため、よく使うお店や支払いに合っているかで判断するのがおすすめです。
60代以上でもクレジットカードは作れますか？: この記事で確認したカードのうち、年齢の上限が書かれているのは3枚だけで、ほかのカードは公式ページに上限の記載がありません。ただし審査があるため、発行されるかどうかはカード会社の判断になります。
年代が変わったら、カードを解約したほうがいいですか？: 年会費無料のカードは、持ち続けても年会費はかかりません。年会費のかかるカードは、年間の利用額や使う特典に見合っているかを年に一度確認し、見合わなくなったら年会費無料のカードへの切り替えを検討するとよいでしょう。