【2026年最新】ふるさと納税はどのクレジットカードで払う？ポイント禁止後の還元率比較

※本記事はアフィリエイト広告（PR）を含みます。掲載している情報は2026年10月時点の各社公式サイトをもとにしています。

結論から書くと、楽天ふるさと納税を使うなら楽天カード（楽天ふるさと納税での楽天カード決済で最大3倍。エントリーや上限などの条件あり）、ポータルを問わず高い還元を狙うならみずほ楽天カード（楽天ポイント1％＋みずほポイント1％で最大2％。みずほ銀行側の手続きが必要）、条件なしで1％超を受け取りたいならリクルートカード（1.2％）が候補です。年間100万円の利用で特典がある三井住友カード ゴールド（NL）は、ふるさと納税が100万円の集計対象外の取引に挙がっていないため、達成の後押しに使えます。

2025年10月1日から、ポイント等を付与するポータルサイトを通じた寄附の募集が総務省の基準で禁止されました。一方で、クレジットカード会社が通常の取引と同じように付与するポイントは禁止の対象から外れています。この記事では、総務省の公式文書の文言、主要ポータルの決済方法、各カード公式の対象外取引の一覧を確認したうえで、ふるさと納税での還元を比較します。控除上限額の計算は扱わないため、各ポータルのシミュレーターで確認してください。

結論：ふるさと納税の支払いならこのカード

ふるさと納税での還元を、各カード公式の案内をもとに整理しました（2026年10月時点）。還元率は1ポイント＝1円相当で計算した目安です。

こんな人	おすすめのカード	還元の目安
楽天ふるさと納税を使う	楽天カード	最大3%（要エントリー等）
ポータルを選ばず高還元	みずほ楽天カード	最大2%（条件あり）
手続きなしで1%超	リクルートカード	1.2%
年100万円を目指す	三井住友カード ゴールド（NL）	0.5%＋100万円で1万P
PayPayポイントを貯める	PayPayカード	1.0%（最大1.5%）※要確認
Pontaポイントを貯める	au PAY カード	1%

※PayPayカードは、公式の特典対象外の一覧に「寄付・お賽銭など」とあり、ふるさと納税がこれに含まれるかは明記されていません。詳しくは後述します。

迷ったら、普段使っているポータルと、貯めたいポイントから決めるのが近道です。楽天ふるさと納税なら楽天カード、さとふる・ふるなび・ふるさとチョイスなど楽天以外のポータルなら、みずほ楽天カードやリクルートカードのようにどこで払っても還元率が変わらないカードが向いています。

2025年10月から何が変わった？総務省の基準とカードのポイント

総務省は2024年6月に告示とQ&Aを改正し、寄附に伴ってポイント等を付与する者を通じた募集を禁止しました。2025年9月26日付の総務省の通知では、この改正が「令和７年10月１日以後に開始する指定対象期間から適用」され、10月1日以降にポイント等を付与する者を通じた募集を行った場合は「指定の取消しの対象となり得ます」と案内されています（2026年10月時点）。

禁止されたもの：ポータルサイトやポイントサイトのポイント

総務省のQ&Aでは、禁止の対象になるポイントとして、ポータルサイト運営事業者等が寄附に付随して付与するポイント等や、いわゆるポイントサイト等を経由してポータルサイトに移動し寄附した際に付与されるポイント等が挙げられています。楽天ふるさと納税では、楽天市場の通常ポイント（100円につき1ポイント）、お買い物マラソン等の買いまわりカウント、楽天モバイルなどのSPU特典が、2025年10月1日以降の寄付で付与されなくなりました。Yahoo!ショッピングも、2025年9月30日23:59でふるさと納税でのポイント付与を終了しています。

引き続き付くもの：通常の決済に伴うカードのポイント

告示では、禁止対象の「経済的利益」から「通常の商取引に係る決済に伴って提供されるものに相当するもの」が除かれています。総務省のQ&Aは、クレジット会社やキャッシュレス決済事業者等が寄附の決済に伴って付与するポイント等はこれに該当するとしています。

ただし同じQ&Aで、ふるさと納税の寄附の決済を対象として追加的に付与されるものと、ふるさと納税以外のサービス等の利用状況等に応じて追加的に付与されるものは、通常の商取引に相当するものに当たらないとされています。つまり、カードの通常のポイントは付きますが、ふるさと納税だけを狙った上乗せキャンペーンは対象外という整理です。

ポイントの種類	2025年10月以降
ポータル独自のポイント	付与されない
ポイントサイト経由のポイント	付与されない
カードの通常ポイント	引き続き付与
寄附決済だけの上乗せ	通常の決済に当たらない

ふるさと納税で使うカードの選び方：差がつく4つのポイント

1. ふるさと納税が「通常還元」の対象か

カード会社によっては、税金や公共料金の還元率が下がったり、寄付・募金がポイントの対象外になったりします。今回確認したカードでは、楽天カードの「500円につき1ポイント」の税金一覧（住民税・固定資産税など）にふるさと納税は含まれておらず、JCBのリクルートカードはふるさと納税を含む寄付金をポイントの対象と明記しています（2026年10月時点）。一方、PayPayカードは「寄付・お賽銭など」を特典の対象外としており、ふるさと納税の扱いは公式に明記されていません。

2. どのポータルで使うか

楽天カードは、楽天ふるさと納税で決済したときだけ特典分が上乗せされます。楽天以外のポータルを使う人は、どこで払っても同じ還元率のカードを選ぶほうが計算しやすくなります。

3. 上限と手続き

楽天カードの特典分（＋1倍）は月間1,000ポイント（楽天プレミアムカード等は5,000ポイント）が上限で、5と0のつく日の特典は開催日ごとのエントリーが必要です。みずほ楽天カードのみずほポイントは、みずほマイレージクラブ入会、みずほダイレクトの契約と初回登録、みずほポイントモールの初回アクセスが条件です。

4. 年間利用額の特典に入るか

三井住友カード ゴールド（NL）は、年間100万円の利用で翌年以降の年会費が永年無料になり、毎年10,000ポイントが付与されます。公式の集計対象外の取引一覧にふるさと納税はなく、寄付額が100万円の達成に役立つ可能性があります。

主要ポータルの決済方法とカード払いの扱い

どのポータルでもクレジットカード決済が使えますが、ポイントの扱いや注意点は異なります（2026年10月時点）。

ポータル	カード決済	主な注意点
楽天ふるさと納税	全自治体で利用可	ブランドが限られる場合あり
さとふる	5大ブランド対応	PayPay・楽天ペイ等も可
ふるさとチョイス	一括払いのみ	寄附者本人名義のカードのみ
ふるなび	利用可	Amazon Pay・PayPay等も可
Yahoo!ショッピング	PayPayカード等	ポータルのポイントは終了

楽天ふるさと納税：SPUは原則対象外、楽天カード分は残る

楽天市場の告知では、2025年10月1日以降の楽天ふるさと納税での寄付は、楽天市場の通常ポイント、お買い物マラソン等の買いまわり、楽天モバイル・楽天銀行＋楽天カードなどのSPU特典が対象外です。一方、楽天カード公式のふるさと納税ページでは、楽天ふるさと納税で楽天カード決済をすると通常分1倍＋特典分1倍＋5と0のつく日特典分1倍（要エントリー）で最大3倍と案内されています。楽天ポイントを寄付に使うこともでき、ポイントで払った分も寄付額に含まれます。

さとふる・ふるさとチョイス・ふるなび

さとふるは、Visa・Mastercard・JCB・American Express・Diners Clubの5ブランドに対応し、PayPay、Amazon Pay、楽天ペイ、メルペイなども使えます。ふるさとチョイスのカード決済は一括払いのみで、寄附者名義と異なるカードは控除の対象外になると案内されています。ふるなびは、カードのほかAmazon Pay、PayPay、楽天ペイなどに対応しています。使える決済方法は自治体ごとに異なる場合があるため、返礼品のページで確認してください。

Yahoo!ショッピング（PayPay系）

Yahoo!ショッピングは、2025年9月30日23:59でふるさと納税でのポイント付与を終了しました。お知らせでは、PayPay・PayPayカードの決済によるポイントは「引き続き付与される予定」とされ、詳細はPayPayまたはPayPayカードに確認するよう案内されています。

カード別：ふるさと納税での還元率を比較

各カード公式の対象外取引の一覧を確認し、ふるさと納税で受け取れる還元をまとめました（2026年10月時点）。

カード	ふるさと納税の還元	公式の扱い
楽天カード	1%（楽天では最大3%）	税金の減額一覧に記載なし
みずほ楽天カード	最大2%	楽天カード通常分に準じる
リクルートカード	1.2%	寄付金も対象と明記
PayPayカード	1.0%（最大1.5%）	寄付は対象外と記載
au PAY カード	1%	対象外一覧に記載なし
JCBカードW	200円で2P	対象外一覧に記載なし
三井住友カード（NL）	0.5%	100万円集計の対象外にない
三井住友カード ゴールド（NL）	0.5%＋年1万P	100万円集計の対象外にない
Olive	0.5%	クレジットモードで決済
エポスカード	0.5%	対象外一覧に記載なし

※「記載なし」は、公式の対象外取引一覧にふるさと納税・寄付が挙がっていないという意味です。JCBの一覧では「募金」が対象外、エポスカードは「一部ショッピングのご利用」が対象外とされています。

第1位　楽天カード

楽天ふるさと納税で決済すると、通常分1倍に特典分1倍（月間上限1,000ポイント）が加わり、5と0のつく日のエントリーでさらに＋1倍、最大3倍です。楽天以外のポータルでも、ふるさと納税は税金の「500円につき1ポイント」の一覧に入っていません。

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第2位　みずほ楽天カード

楽天カードの通常ポイント1%に、同じ数のみずほポイント（1ポイント＝1円相当）が加わり最大2%です。みずほポイントは楽天カードの通常ポイントの対象先・還元率に準じるため、楽天以外のポータルでも2%の目安になります。みずほ銀行側の登録が条件です。

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第3位　リクルートカード

JCBの公式案内で、ふるさと納税を含む寄付金がポイントの対象と明記されています。毎月の利用合計に1.2%がかかり、エントリーやポータルの指定は不要です。

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第4位　三井住友カード ゴールド（NL）

還元率は200円につき1ポイント（0.5%）ですが、年間100万円の利用で翌年以降の年会費が永年無料になり、毎年10,000ポイントが付与されます。公式の集計対象外の一覧にふるさと納税はありません。

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第5位　PayPayカード

アプリ登録とPayPayの本人確認で1.0%、PayPayステップの条件達成で最大1.5%です。ただし特典対象外の一覧に「寄付・お賽銭など」があり、ふるさと納税が含まれるかは公式に明記されていないため、使う前にPayPayカードへの確認をおすすめします。

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第6位　au PAY カード

100円（税込）ごとに1Pontaポイントで、公式の加算対象外の一覧（手数料、キャッシング、電子マネーへのチャージ全般など）にふるさと納税や寄付は挙がっていません。

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第7位　JCBカードW

200円（税込）につき2ポイントで、使い道によって1ポイントの価値が変わります（MyJCB Pay等で使うと1%相当）。J-POINTの付与対象外一覧に、ふるさと納税・税金の記載はありません（「募金」は対象外）。

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第8位　三井住友カード（NL）

ふるさと納税での還元は200円につき1ポイント（0.5%）です。三井住友カードの公式コラムでも、カード決済で付与されるポイントはこれまでどおり付与されると案内されています。

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第9位　Oliveフレキシブルペイ

クレジットモードの通常還元は0.5%で、三井住友カード（NL）と同じです。セブン‐イレブン・ローソン・マクドナルドなど対象のコンビニ・飲食店での高還元はふるさと納税には当てはまりません。

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第10位　エポスカード

通常はVisa加盟店で200円（税込）につき1ポイント（0.5%）です。公式のポイント案内には、ふるさと納税が対象外という記載はありません。

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計算例：年間10万円を寄付した場合のポイント

年間の寄付額10万円を1回で決済した場合を、公式の還元率だけで単純計算しました（2026年10月時点）。1ポイント＝1円相当とし、端数処理やキャンペーンは考慮していません。

カード	計算式	ポイント
楽天カード（楽天で最大）	10万円×3%	3,000
楽天カード（エントリーなし）	10万円×2%	2,000
みずほ楽天カード	10万円×(1%＋1%)	2,000
リクルートカード	10万円×1.2%	1,200
PayPayカード（対象の場合）	10万円×1.0%	1,000
au PAY カード	10万円×1%	1,000
三井住友カード（NL）等	10万円×0.5%	500

※楽天カードの特典分と5と0のつく日の特典分は、それぞれ月間1,000ポイントが上限（楽天プレミアムカード等の特典分は5,000ポイント）。10万円を超える寄付を同じ月にまとめると、上限を超えた分は増えません。

三井住友カード ゴールド（NL）は「100万円に届くか」で変わる

三井住友カード ゴールド（NL）でふるさと納税の10万円を払うと、通常ポイントは10万円×0.5%＝500ポイントです。ただし、ほかの支払いが年間90万円あり、10万円の寄付を足して100万円に届く場合は、年間特典の10,000ポイントも受け取れます。この場合、年間100万円全体で見たポイントは100万円×0.5%＋10,000＝15,000ポイント（1.5%相当）です。届かない年は年会費5,500円がかかる点に注意してください。

詳しくは三井住友カード ゴールド（NL）の解説記事も参考にしてください。

ふるさと納税をカードで払うときの注意点

12月31日までに決済を完了させる

楽天ふるさと納税のよくある質問では、その年の寄付とするには12月31日23:59までに申込み手続き（決済）が完了している必要があると案内されています。さとふるの案内でも、クレジットカードは決済完了日が寄付日です。年末はアクセスが集中しやすいため、余裕をもって手続きしましょう（2026年10月時点）。

ワンストップ特例は翌年1月10日必着

総務省の案内では、ワンストップ特例は確定申告の不要な給与所得者等で、寄附先が5団体以内の場合に使えます。さとふるの案内では、申請書は寄付した年の翌年1月10日（必着）までに寄付先の自治体へ提出が必要で、寄付ごとに手続きが必要です。間に合わなかった場合は確定申告が必要になります。

寄附者本人名義のカードで払う

ふるさとチョイスでは、寄附者名義と異なるカードで決済すると控除の対象外になると案内されています。家族カードや配偶者名義のカードで払わないようにしましょう。

控除上限額は各ポータルのシミュレーターで確認

控除の上限を超えた寄付は自己負担が増えます。上限額は年収や家族構成で変わるため、楽天ふるさと納税、さとふる、ふるさとチョイスなど、使うポータルのシミュレーターで確認してから寄付額を決めてください。

よくある質問

2025年10月以降、ふるさと納税でクレジットカードのポイントは付きますか？

付きます。総務省の告示では「通常の商取引に係る決済に伴って提供されるものに相当するもの」が禁止の対象から除かれています。ただし、ふるさと納税の決済だけを対象にした追加のポイントは、通常の商取引に相当するものに当たらないとされています。

楽天ふるさと納税でSPUは適用されますか？

楽天モバイルや楽天銀行＋楽天カードなどのSPU特典、楽天市場の通常ポイント、お買い物マラソンの買いまわりは対象外です。楽天カード公式の案内では、楽天カードで決済すると通常分1倍と特典分1倍、5と0のつく日のエントリーで＋1倍の最大3倍とされています。

ポータルを決めていない場合、どのカードがおすすめですか？

どのポータルでも還元率が変わらないカードが向いています。みずほ楽天カードは最大2%（みずほ銀行側の登録が条件）、リクルートカードは1.2%です。

ふるさと納税は三井住友カード ゴールド（NL）の年間100万円に含まれますか？

公式の集計対象外の取引一覧（年会費、一部の電子マネーへのチャージ、国民年金保険料など）に、ふるさと納税は挙がっていません。そのため集計に含まれると考えられますが、心配な場合は三井住友カードに確認してください。

PayPayカードでふるさと納税をしてもポイントは付きますか？

公式の特典対象外の一覧に「寄付・お賽銭など」があり、ふるさと納税が含まれるかは明記されていません。Yahoo!ショッピングのお知らせでは、PayPay・PayPayカード決済のポイントは「引き続き付与される予定」とされています。確実に知りたい場合はPayPayカードに確認してください。

ポイントサイト経由で寄付するとポイントは付きますか？

総務省のQ&Aでは、ポイントサイト等を経由してポータルサイトに移動し寄附した際に付与されるポイント等も、禁止の対象になるポイントとして挙げられています。

年末ぎりぎりにカードで寄付しても間に合いますか？

カード払いは決済完了日が寄付日になります。楽天ふるさと納税では12月31日23:59までに決済が完了している必要があると案内されています。年末は混み合うため、早めの手続きをおすすめします。

まとめ

2025年10月から、ポータルサイトやポイントサイトのポイントはふるさと納税で受け取れなくなりましたが、カード会社が通常の決済と同じように付与するポイントは引き続き受け取れます。ポータル側の上乗せがなくなった分、どのカードで払うかが還元の差になります。

楽天ふるさと納税なら楽天カード、ポータルを問わないならみずほ楽天カードやリクルートカードが候補です。年末の締切とワンストップ特例の期限も確認しておきましょう。

• 楽天ふるさと納税を使う人は楽天カード（最大3%、要エントリー・上限あり）
• 楽天以外のポータルで最大2%を狙う人はみずほ楽天カード（みずほ銀行側の登録が必要）
• 手続きなしで1%を超える還元がほしい人はリクルートカード（1.2%）
• 年間100万円の利用を目指す人は三井住友カード ゴールド（NL）