【2026年最新】年会費無料で最強の組み合わせ｜三井住友カード（NL）・三菱UFJカード・みずほ楽天カードの使い分け

年会費無料のカードで組むなら、三井住友カード（NL）・三菱UFJカード・みずほ楽天カードの3枚が年会費無料で最強の組み合わせのひとつです。役割分担は、コンビニ・ファストフード・ファミレス・電車は三井住友カード（NL）をスマホで、スーパー・回転寿司・松屋・アカチャンホンポは三菱UFJカードをカード（またはQUICPay）で、それ以外の支払いはみずほ楽天カード、という形です。

三井住友カード（NL）と三菱UFJカードは、それぞれの対象店舗で7%還元を受けられる特化型のカードです。ただし対象店舗が違い、還元を受けるための払い方も正反対です。この記事では、公式サイトの情報をもとに、3枚の役割分担、各カードの対象店舗の全一覧、上限や注意点、支払い場面別の使い分けを順に解説します。

結論：3枚の役割分担

3枚の担当と払い方をまとめると、次のとおりです（2026年10月時点）。還元率はいずれも各カードの公式サイトで案内されている条件を満たした場合の目安です。

カード	担当する支払い	還元率の目安	支払い方法
三井住友カード（NL）	対象のコンビニ・飲食店、電車・バス	対象店舗で7%	スマホのタッチ決済・モバイルオーダー
三菱UFJカード	対象のスーパー・寿司・松屋など	対象店舗で7%（1ポイント5円換算）	カード（タッチ決済含む）・Apple PayのQUICPay
みずほ楽天カード	上の2枚の対象外の支払い	最大2%	カード払い

• コンビニ・マクドナルド・ファミレス・電車 → 三井住友カード（NL）（スマホ）
• スーパー・寿司・松屋・アカチャンホンポ → 三菱UFJカード（カード）
• それ以外 → みずほ楽天カード

3枚とも年会費は永年無料です。持つだけで費用がかからないため、支払い場面ごとに使い分けるほど還元が積み上がります。

なぜこの3枚の組み合わせが強いのか

この組み合わせの特徴は、「対象店舗で7%」の特化型カードが2系統あり、その外側を「どこでも最大2%」の受け皿が支える構造になっている点です。

特化型カードは、対象店舗では高還元でも、対象外の店では基本還元にとどまります。三井住友カード（NL）の基本還元は200円（税込）につき1ポイント（0.5%）、三菱UFJカードの基本還元は1ヵ月の利用合計1,000円につき1ポイント（1ポイント5円換算で0.5%）です。この「対象外では0.5%」という弱点を、楽天ポイントとみずほポイントで最大2%のみずほ楽天カードが埋めます。

2枚の特化型は対象店舗が補い合う

三井住友カード（NL）はコンビニ・ファストフード・ファミレス・カフェが中心で、三菱UFJカードはコンビニに加えてスーパーや回転寿司、松屋、アカチャンホンポなどが対象です。重なるのはセブン‐イレブンとローソンだけで、ほかの対象店舗はほとんど重なりません。2枚を持つことで、7%の対象になる店の範囲が大きく広がります。

構造	カード	役割
特化型①	三井住友カード（NL）	コンビニ・飲食店・電車を対象店舗で7%
特化型②	三菱UFJカード	スーパー・寿司・牛丼などを対象店舗で7%
受け皿	みずほ楽天カード	それ以外を最大2%

三井住友カード（NL）：コンビニ・飲食店・電車はスマホのタッチ決済で

還元の仕組み

三井住友カード（NL）は、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーで支払うと、通常ポイント0.5%＋加算6.5%の合計7%がVポイントで還元されます（2026年10月時点）。事前のエントリーは不要で、家族カードの利用も対象です。加算分のポイントは、利用月から原則3ヵ月以内に付与されます。

スマホのタッチ決済の対象店舗（全店舗）

ジャンル	対象店舗
コンビニ	セイコーマート（タイエー、ハマナスクラブ、ハセガワストアを含む）、セブン‐イレブン、ポプラ（生活彩家を含む）、ミニストップ、ローソン（ナチュラルローソン、ローソンストア100、ローソンスリーエフを含む）
ファストフード	マクドナルド、モスバーガー（モスバーガー＆カフェを含む）、ケンタッキーフライドチキン、フレッシュネスバーガー
牛丼・寿司	吉野家、すき家、はま寿司、かっぱ寿司
ファミレス	サイゼリヤ、ガスト、バーミヤン、しゃぶ葉、ジョナサン、夢庵、ココス
すかいらーく系（指定店のみ）	ステーキガスト、から好し、むさしの森珈琲、藍屋、グラッチェガーデンズ、魚屋路、chawan、La Ohana、とんから亭、ゆめあん食堂、桃菜、八郎そば、三〇三
カフェ	ドトールコーヒーショップ、エクセルシオール カフェ

※すかいらーくグループは、上記に挙げられた店舗のみが対象で、その他のグループ店は対象外です。商業施設内の店舗など、一部対象外の店舗があります。

モバイルオーダーの対象店舗（全店舗）

対象店舗	補足
マクドナルド	―
モスバーガー（モスバーガー＆カフェを含む）	配達サービスも対象。他社サービス経由の配達は対象外
ケンタッキーフライドチキン	配達サービスも対象。他社サービス経由の配達は対象外
吉野家	―
すき家	―
スターバックス	アプリまたはApp Clip経由のApple Payのみ対象。スターバックス カードへのチャージは対象外
餃子の王将（2026年11月から追加予定）	テイクアウトのネット予約事前決済のみ。店内モバイルオーダーは対象外

電車・バスもスマホのタッチ決済で7%

対象の鉄道・バスなどにスマホのタッチ決済で乗車すると、200円（税込）につき7%相当（通常ポイントを含む）が還元されます。Oliveフレキシブルペイ（クレジットモード）で乗車した場合は8%相当です。エントリーの記載はなく、スマホにカードを設定して改札などでタッチするだけです。

• 対象の払い方：Apple Pay・Google Pay・Samsung PayのVisaのタッチ決済、Apple PayのMastercardタッチ決済
• 上限：カード券種ごとに毎月1,000ポイント（通常ポイントを含む）。家族カードの利用額は本会員と合算。7%で計算すると月約1万4,000円の運賃までが目安です
• 対象事業者：北海道から沖縄までの鉄道・バスなど。路線や区間が限られる事業者や、適用開始日が異なる事業者があります
• 付与時期：加算分は原則として利用月から3ヵ月以内

・カード現物のタッチ決済は対象外です。
・定期券の購入、交通系ICへのチャージを含むオンラインショッピング、駅構内や停留所の売店などでの利用は対象外です。
・一部の路線ではタッチ決済を利用できない場合があります。乗車前に各事業者のサイトで確認しましょう。

三井住友カード（NL）の注意点

・カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は加算の対象外です。必ずスマホのタッチ決済で支払います。
・セルフレジで「Apple Pay」を選ぶとiDでの支払いになるため、「クレジットカード」を選びます。
・一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済ではなくカードを端末に挿して支払う場合があり、その分は加算の対象外です。
・Google Pay・Samsung Walletでは、Mastercardタッチ決済を利用できません。AndroidスマホならVisaを選びましょう。
・Vポイントアッププログラムの付与上限は、1カードあたり月50,000ポイントです。

スマホへの設定は、Apple Pay・Google Payの設定方法で手順を解説しています。

三菱UFJカード：スーパー・寿司・牛丼はカードかQUICPayで

還元の仕組みと上限

三菱UFJカードは、対象店舗での利用分が基本ポイント0.5%＋スペシャルポイント6.5%の合計7%のグローバルポイントで還元されます（2026年10月時点）。公式サイトでは「だれでも7%」と案内されており、三菱UFJ銀行を支払口座に設定してエントリーし、条件を達成すると最大20%まで上がります。

• 上限：スペシャルポイントの対象は、毎月16日〜翌月15日の対象店舗の利用金額5万円まで。超えた分は0.5%のみ
• 付与時期：スペシャルポイントは請求確定後、翌々月25日頃
• 年会費：本人会員・家族会員とも永年無料

7%は「1ポイント5円相当」で計算した場合

三菱UFJカードの還元率は、1ポイント＝5円相当として利用した場合の表記です。グローバルポイント Walletへのチャージは1ポイント＝5円ですが、キャッシュバックに交換すると1ポイント＝4円になります。キャッシュバックで受け取る場合、7%は実質5.6%相当になる計算です。

対象店舗（全店舗）

カテゴリ	対象店舗
コンビニ	セブン‐イレブン、ローソン（ナチュラルローソン、ローソンストア100を含む）
自販機	コカ・コーラ自販機（自販機上のタッチ決済・QUICPay、Coke ON Pay・Coke ON Pass）
カフェ	上島珈琲店（UCC Cafe Plazaを含む）、カフェ・ド・クリエ、スターバックス（スターバックス カードへのオンライン入金のみ）
寿司・ピザ	くら寿司、スシロー、ピザハット（公式サイト・公式アプリのオンライン注文のみ）
牛丼・定食・バーガー	松屋・松のや・マイカリー食堂（券売機・セルフレジ）、松弁ネット・松屋モバイルオーダー・松弁デリバリー、ゼッテリア
ライフスタイル	アカチャンホンポ（Online Shopを含む）、カーブス（入会金・月会費）
スーパー（ア〜サ行）	アオキスーパー、フードストアあおき、オーケー、オオゼキ、サンリブ（マルショク、リブホール、サンク、サンリブBUONOを含む）、三和・フードワン、スーパー魚長（生鮮乃木市場、生鮮げんき市場を含む）
スーパー（カ〜ヤ行）	近商ストア（ハーベス、Pochetteを含む）、東急ストア（プレッセ、フードステーションを含む）、東武ストア、ドミー、肉のハナマサ、ジャパンミート（MEATMeet、パワーマートを含む）、フィール、ヤマナカ（フランテ、フランテロゼを含む）

※公式の対象店舗は2026年8月時点の情報で、予告なく変更・追加される場合があります。

店舗ごとの主な例外

• セブン‐イレブン・ローソン：複合施設内など一部店舗は対象外。オンライン注文・デリバリー・スマホレジも対象外（セブン‐イレブンはセブン自販機も対象外）
• スーパー：ネットスーパーやテナント・専門店売り場は多くの店舗で対象外。近商ストアは食品以外の利用も対象外
• くら寿司・スシロー：オンライン事前決済は対象外。京樽スシロー、スシローToGoも対象外
• カフェ・ド・クリエ：モバイルオーダーとクリエカードへのチャージは対象外
• スターバックス：店頭での入金・支払い、Apple Payでのチャージは対象外
• 肉のハナマサ・アカチャンホンポ：フランチャイズ店などは対象外
• コカ・コーラ自販機：Apple Payでの利用分は対象外

三菱UFJカードの注意点：スマホのタッチ決済は対象外

三菱UFJカードで対象になるのは、クレジットカードでの支払い、カードのタッチ決済、Apple Pay（QUICPayで支払う場合のみ）です。公式サイトには「スマホでのタッチ決済は、本サービスの対象外」と明記されています。

・Apple Payに入れて使う場合は、Visaのタッチ決済ではなくQUICPayで支払います。Apple Payに設定できるのはVisa・Mastercardのカードのみです。
・アカチャンホンポは、QUICPayでの支払いが対象外です。店頭ではMastercard・JCB・Visaのみ優遇の対象のため、カードで支払います。
・グローバルポイント Walletでのスマホ決済も対象外です。
・上限の5万円は16日〜翌月15日の期間ごとに集計されます。

三菱UFJカードの特典や対象店舗の詳しい解説はこちら

みずほ楽天カード：それ以外の支払いは全部これで

還元の仕組み

みずほ楽天カードは、100円につき楽天ポイント1ポイント（1%）＋みずほポイント1ポイント（1%）の合計最大2%が還元されます（2026年10月時点）。楽天グループ以外での利用分も対象です。年会費は永年無料で、年間利用額などの条件もありません。国際ブランドはVisaのみです。

• 支払口座：みずほ銀行の普通預金口座のみ
• みずほポイントの条件：利用月の末日までに、みずほマイレージクラブへの入会、みずほダイレクトの契約と初回登録、みずほポイントモールの初回アクセス（規約同意）が必要
• 付与時期：みずほポイントは利用の翌々月の月初
• 交換：みずほポイントは楽天ポイントに1ポイント単位で交換できます

上限や期間について

公式サイトでは、以前の「Wポイントプラン」に「上限1万円または最長1年間」があったことと、対象の方のポイント付与計算が2026年9月1日の利用分から始まることが案内されています。現行の2%還元については、公式サイトに上限額や期間の記載は見当たりません。一方で「予告なく内容を変更・中止することがある」とも案内されているため、最新の条件は公式サイトで確認しましょう。

還元率が下がる支払い

みずほポイントは、楽天カードの通常ポイントの対象先・還元率に準じて付与されます。楽天カードで還元率が下がる支払いは、みずほポイントも同じ率になります。

支払いの種類	楽天ポイント	合計の目安
提携先の公共料金（電気・ガス・水道）、税金、国民年金保険料、NHK放送受信料など	500円につき1ポイント	0.4%
提携先の保険料、携帯電話・通信費、楽天Edyチャージなど	200円につき1ポイント	1%
通常のショッピング	100円につき1ポイント	2%

※電子マネー・決済サービスへのチャージも、還元率が異なるものや対象外のものがあります。年会費、キャッシング、ATM利用手数料などはポイントの対象外です。楽天市場のふるさと納税は、通常ポイントの対象外です。

カードの詳しい内容は、みずほ楽天カードの記事でまとめています。

使い分けのコツ

セブン‐イレブン・ローソンは三井住友カード（NL）に寄せる

セブン‐イレブンとローソンは、三井住友カード（NL）と三菱UFJカードのどちらでも7%の対象です（2026年10月時点）。三菱UFJカードはスペシャルポイントの対象が期間ごとに5万円までのため、コンビニは三井住友カード（NL）に寄せて、三菱UFJカードの5万円の枠はスーパーに使うと、枠を有効に使えます。

さらにセブン‐イレブンでは、三井住友カード（NL）でスマホのタッチ決済を使い、アプリの会員コード提示などの条件を満たすと最大10%の対象になります。

払い方が正反対である点に注意

項目	三井住友カード（NL）	三菱UFJカード
スマホのタッチ決済	対象	対象外
カードのタッチ決済	対象外	対象
カードの差し込み	対象外	対象
Apple PayのQUICPay・iD	iDは対象外	QUICPayは対象

同じ「スマホで払う」でも、三井住友カード（NL）はVisaまたはMastercardのタッチ決済、三菱UFJカードはQUICPayです。レジで支払い方法を伝えるときは、三井住友カード（NL）なら「クレジットカード（タッチ）」、三菱UFJカードのApple Payなら「QUICPay」と伝えます。

スターバックスの扱い

方法	使うカード	還元の対象
モバイルオーダー（アプリのApple Pay）	三井住友カード（NL）	対象
スターバックス カードへのオンライン入金	三菱UFJカード	対象
店頭でのカード払い・入金	どちらも	対象外

三井住友カード（NL）はスターバックス カードへのチャージが対象外、三菱UFJカードは店頭での支払いやApple Payでのチャージが対象外です。普段の使い方に合わせて、どちらか一方に決めておくと迷いません。

上限の管理

カード	上限	集計期間
三菱UFJカード	対象店舗の利用5万円	毎月16日〜翌月15日
三井住友カード（NL）の電車・バス	1,000ポイント（通常ポイント含む）	毎月1日〜月末
三井住友カード（NL）のVポイントアップ	月50,000ポイント	1ヵ月

三菱UFJカードの上限を超えた分は0.5%になります。上限に近づいたら、コンビニは三井住友カード（NL）、それ以外はみずほ楽天カードに切り替えましょう。

支払い場面別の早見表

主な支払い場面ごとの使うカードと払い方は次のとおりです（2026年10月時点）。還元率は対象店舗・条件を満たした場合の目安です。

場面	使うカード	払い方	還元率の目安
セブン‐イレブン	三井住友（NL）	スマホのタッチ決済	最大10%（条件あり）
ローソン・ミニストップ	三井住友（NL）	スマホのタッチ決済	7%
マクドナルド・モス・ケンタッキー	三井住友（NL）	スマホのタッチ決済・モバイルオーダー	7%
サイゼリヤ・ガスト	三井住友（NL）	スマホのタッチ決済	7%
吉野家・すき家	三井住友（NL）	スマホのタッチ決済・モバイルオーダー	7%
はま寿司・かっぱ寿司	三井住友（NL）	スマホのタッチ決済	7%
対象の電車・バス	三井住友（NL）	スマホのタッチ決済	7%（月1,000ポイントまで）
対象のスーパー	三菱UFJ	カード・QUICPay	7%（1ポイント5円換算）
スシロー・くら寿司	三菱UFJ	カード・QUICPay	7%（1ポイント5円換算）
松屋・松のや	三菱UFJ	カード・QUICPay	7%（1ポイント5円換算）
アカチャンホンポ（店頭）	三菱UFJ	カード（QUICPay不可）	7%（1ポイント5円換算）
スターバックス	どちらか一方	上記「スターバックスの扱い」参照	7%
ドラッグストア・ネット通販など	みずほ楽天	カード払い	最大2%
携帯電話・保険料（提携先）	みずほ楽天	カード払い	1%
公共料金・税金（提携先）	みずほ楽天	カード払い	0.4%

この組み合わせが向いている人・向いていない人

向いている人

向いていない人

• カードは1〜2枚にまとめて、使い分けを考えたくない方
• 近くに三菱UFJカードの対象スーパーがなく、コンビニの利用も少ない方
• みずほ銀行の普通預金口座を持つ予定がない方（みずほ楽天カードの申込みに必要です）
• 支払いの大部分が税金や公共料金など、還元率が下がる支払いの方

3枚の申込みの順番と注意点

発行までの日数は、公式サイトで次のように案内されています（2026年10月時点）。

カード	発行の目安	準備するもの
三井住友カード（NL）	即時発行で最短10秒（審査）	本人名義の金融機関口座、スマホ
三菱UFJカード	Visa・Mastercardは最短翌営業日	本人名義の金融機関口座
みずほ楽天カード	公式に日数の記載なし	みずほ銀行の普通預金口座

すぐに使い始めたい場合は、カードの到着前からスマホで使える三井住友カード（NL）から申し込むとスムーズです。みずほ楽天カードは、みずほ銀行の普通預金口座がない場合は口座の準備が必要です。どのカードも審査があり、発行を約束するものではありません。

よくある質問

三井住友カード（NL）をApple Payに入れれば、どの払い方でも7%になりますか？

なりません。Apple Payでも、iDで支払うと加算の対象外です。レジでは「クレジットカード」を選び、Visaのタッチ決済またはMastercardタッチ決済で支払います。セルフレジで「Apple Pay」を選ぶとiDになるため注意しましょう。

三菱UFJカードをGoogle PayやApple PayのVisaのタッチ決済で払うと7%になりますか？

なりません。三菱UFJカードは、スマホでのタッチ決済が対象外です。対象はカードでの支払い（カードのタッチ決済を含む）と、Apple PayのQUICPayでの支払いです。

三菱UFJカードの7%にエントリーは必要ですか？

公式サイトでは対象店舗の7%は「だれでも」と案内され、「要エントリー」と表示されているのは三菱UFJ銀行を支払口座に設定したうえでの最大20%です（2026年10月時点）。

三菱UFJカードの上限5万円を超えたらどうなりますか？

毎月16日〜翌月15日の期間で対象店舗の利用が5万円を超えた分は、基本ポイントの0.5%のみになります。上限に近づいたら、コンビニは三井住友カード（NL）、それ以外はみずほ楽天カードに切り替えると効率的です。

電車の還元は定期券の購入にも使えますか？

使えません。三井住友カード（NL）のスマホのタッチ決済乗車の還元は、定期券の購入、交通系ICへのチャージ、駅構内の売店などでの利用が対象外です。上限はカード券種ごとに毎月1,000ポイント（通常ポイントを含む）です。

みずほ楽天カードの2%に上限はありますか？

公式サイトでは、以前のWポイントプランに「上限1万円または最長1年間」があったことが案内されていますが、現行の2%還元の上限額は記載されていません（2026年10月時点）。内容は予告なく変更される場合があるため、公式サイトで最新の情報を確認しましょう。

まとめ

三井住友カード（NL）・三菱UFJカード・みずほ楽天カードは、対象店舗で7%の特化型2枚と、最大2%の受け皿1枚の組み合わせです。コンビニ・飲食店・電車は三井住友カード（NL）をスマホで、スーパー・寿司・松屋・アカチャンホンポは三菱UFJカードをカードかQUICPayで、それ以外はみずほ楽天カードで支払うと、日常の支払いの多くをカバーできます。

対象店舗や還元率、上限は変更される場合があります。使い始める前に、各カードの公式サイトで最新の条件を確認しておきましょう。